Anda ada di mana?

Assalamualaikum dan selamat pagi wahai pembaca sekalian, mungkin para pembaca pun sudah agak bosan dengan artikel-artikel yang sebelum ini berkisar tentang takaful sahaja. Nak tak nak, kita kena terima bahawa takaful adalah satu medium pertahanan dalam kewangan peribadi. Kali ini, saya ingin kongsikan sesuatu yang mungkin memberi gambaran tentang ilmu kewangan peribadi. Ramai daripada kita ingin dan bercita-cita menjadi bebas kewangan di mana wang bekerja untuk kita dan bukan sebaliknya. Sekiranya anda masih bekerja untuk mendapatkan wang, mungkin ini boleh memberi satu pembuka selera dari tips-tips saya ini. Nak tahu lebih lanjut? Meh membaca artikel yang saya tulis ni (penat ooo.. taip panjang-panjang ni).

pyramid2

Seperti yang anda ketahui, saya masih melanjutkan pelajaran dalam bidang Master in Business Administration. Secara teorinya, banyak ilmu-ilmu yang saya dapati berguna untuk membantu para pembaca dalam bidang kewangan peribadi. Piramid di atas adalah initiatif saya untuk memudahkan para pembaca memahami secara ringkas dan membandingkan pada aras manakah anda berada dan apakah yang anda boleh lakukannya untuk mendapat aras yang lebih baik. Saya sarankan kalau anda ada minuman kafein untuk menjana perkembangan sel-sel supaya lebih laju berhubung. Opss.. kalau anda alergi dengan kafein, jangan ikut saranan saya ini. 🙂

KEPERLUAN ASAS (Basic Needs)
Ok, kita mulakan dari paras yang terendah tetapi paling penting iaitu Keperluan Asas (Basic Needs) yang merangkumi perkara-perkara asas dalam kehidupan. Apa itu perkara asas sebenarnya? Perkara asas ialah perkara keperluan yang anda amat-amat perlukan di dalam kehidupan. Ini merupakan perkara asas seperti makan, minum, tidur, tempat berteduh, pengangkutan, telefon (sekarang orang dah takleh hidup tanpa benda ni.. saya pun sama. hehe), agama, seks, pasangan hidup dan lain-lain lagi. Jadi, memandangkan ini berkisar mengenai hal-hal kewangan, saya akan bercerita mengenai sesuatu yang berkaitan dengan wang seperi rumah, kenderaan, hp, makan, minum.. dan sebagainya.

Pada abad ini, boleh dikatakan ramai yang masih berada pada paras ini dan tidak mampu untuk maju ke atas kerana banyak wang dihabiskan kepada keperluan asas. Tidak dinafikan, ada yang betul-betul mendapat wang setiap bulan hanya untuk menampung perkara asas. Namun begitu, ada juga yang berbelanja perkara asas ini menjadi perkara kehendak seperti membeli sesuatu di atas kehendak @ nafsu diri sendiri. Sebagai contoh, seorang yang menggunakan wang pinjaman untuk membeli hp yang beribu-ribu harganya. Anda terkejut? Ramai sebenarnya yang membuat perkara sebegini. Jadi, selagi anda tidak tahu apa itu keperluan dan kehendak, maka selagi itulah anda menjadi hamster yang berlari di dalam gelung permainan perkara asas. Anda tidak boleh berada pada paras yang kedua tertinggi kerana anda sentiasa ketiadaan wang. Mahu tak mahu, anda bekerja untuk wang. Yang paling perit, anda dikawal oleh wang! Ia akan menarik dan menangguhkan kewangan anda selama yang mungkin kalau anda tidak sedar dan cuba naik ke paras yang lebih tinggi.

KEPERLUAN SEKURITI (Security Needs)
Ok, mari kita berada dan berpijak pada paras kedua. Anda sudah boleh menekan butang no. 2 di lif sekiranya anda sudah tahu membeza keperluan dan kehendak asas. Pada paras ini, ia dipecahkan kepada dua iaitu membina Dana Kecemasan (Emergency Fund) dan Teknik Pertahanan (Defensive Method).

Paling mudah, dana kecemasan adalah dana yang selalunya disarankan simpanan yang bertempoh 6 bulan – 12 bulan dari perbelanjaan anda setiap bulan. Untuk apakah dana kecemasan ini? Ia boleh dijadikan sebagai back up fund sekiranya anda kehilangan kerja atau menjadi dana kecemasan sekiranya terjadi sesuatu yang terjadi tanpa di sangka-sangka. Tempat simpanan wang ini adalah tempat yang mempunyai kecairan yang tinggi seperti bank @ tabung haji (sekarang dah boleh buat pengeluaran dari atm maybank/bank rakyat). Rasanya penerangan ini sudah memudahkan anda untuk memahami kenapa dana ini diperlukan.

Apabila sudah mempunyai dana kecemasan, kita naik sedikit untuk berada di paras Teknik Pertahanan (Defensive Method). Apa gunanya teknik pertahanan ni? Bahasa mudah, ia berfungsi untuk menghalang dari duit simpanan anda digunakan. Jadi, ia sedaya upaya akan menjadi pak guard atau bouncer (doorman) sebelum serangan dari luar @ dalam kepada simpanan anda. Ia nampak tidak berfungsi sebab macam pak pacak je, tetapi apabila serangan berlaku.. inilah orang kanan kepada anda dan yang anda akan harapkan. Rasanya anda tahu siapakah ia.. anda masih tidak tahu? Pelan polisi perubatan anda! Kuat atau lemah, bergantung pada polisi perubatan anda. Nak taknak, memang kos rawatan sentiasa naik tahun ke tahun. Kalau pelan polisi perubatan anda tergolong dalam sekali jentik dah terbang, maka pak guard anda hanya boleh menahan serangan dari budak-budak kecik sahaja. Kalau nak saya review polisi anda, insya’allah saya akan tolong.. Mungkin anda beranggapan tak penting pun benda ni, apa susah.. hospital kerajaan @ hospital separa kerajaan banyak. Kalau anda jenis tak selesa dengan kepadatan orang atau menunggu lama, anda tak sesuai untuk berada di hospital ini. Percayalah.. hospital ini bukan sahaja padat ngan orang Malaysia, orang luar negara pun sama-sama nak merasai benda subsidi ni. Selain itu, ia juga menyelamatkan wang simpanan anda sekiranya terjadi kejadian di mana anda memerlukan rawatan yang mencecah ribuan, belasan ribu malah puluhan ribu. Perkara ini yang menyebabkan wang simpanan hangus malah ada yang terpaksa mengadaikan asset kepada orang lain. Itu belum lagi apabila anda betul-betul berada dalam kesempitan iaitu menagih simpati dari orang ramai seperti yang anda baca di akhbar, facebook, whatsup, berita dan sebagainya. Tapi, harus diingat.. jangan terlampau membuat pelan polisi perubatan dengan sesuatu yang anda tidak perlu, dengan bahasa mudah Over Coverage. 🙂 Apabila anda sudah melepasi bahagian Keperluan Asas dan Keperluan Sekuriti (Dana Kecemasan & Teknik Pertahanan), maka anda bersedia untuk pergi ke paras yang lebih tinggi iaitu Keperluan Kekayaan. Tapi sebelum itu, ramai orang fokus kepada bahagian ini kerana ia nampak menyeronokkan.. sebab, anda boleh rasa What You Give, You Get Back.. (macam lagu Scorpions pula). Namun ramai juga yang terpaksa menjual asset mereka dalam paras ini (Keperluan Kekayaan) apabila tidak mempunyai Keperluan Sekuriti. Sekarang anda boleh menyandar sambil mengiyakan kata-kata saya ini.

Keperluan Kekayaan (Wealth Needs)
Hmm.. bagaimana anda rasa apabila berada pada paras yang lebih tinggi iaitu paras Keperluan Kekayaan (Wealth Needs). Ini merupakan batu loncatan untuk anda Membina Kekayaan (Wealth Creation) sebenarnya. Apabila anda sudah melepasi dua paras terbawah, secara automatik.. anda hanya dapat menfokuskan seratus peratus untuk membina kekayaan. Kalau main bola, sekiranya anda ada goal keeper dan benteng pertahanan yang super power, setentunya anda hanya perlukan score dan score bola ke dalam jaring pasukan lawan sahaja. Tentu bestkan.. sepak je dan bukannya di sepak. 🙂 Pada paras inilah yang membezakan orang panggil “Dari Wang Buat Wang”.

“This area (Wealth Needs) will be play by rich people or future rich people”.
Nurussalam Aziz

Ok, setelah dua tapak terbawah sudah kuat.. maka anda boleh fokuskan kepada fokus utama iaitu Bebas Kewangan (Financial Freedom). Untuk menjadi bebas kewangan, anda seharusnya membina Teknik Serangan (Attacking Method). Ia mempunyai pelbagai pilihan seperti rumah sewa, kilang sewa, kedai sewa, emas, unit amanah (unit trust), saham, pelabur kepada syarikat, membuka perniagaan sendiri dan pelbagai lagi. Kalau anda tidak mempunyai wang untuk menyerang, gunakan duit kwsp untuk dicarumkan ke dalam unit amanah yang memberi pulangan yang lebih baik dan semestinya patuh syariah (untuk orang Islam). Emas, anda boleh membeli sedikit demi sedikit. Bak kata pepatah.. sikit sikit, lama lama jadi bukit. Saham, ada duit lebihan baru main dan semestinya anda sanggup menanggung untung ruginya (peringatan: jangan guna duit pinjaman untuk main saham!). Rumah, kedai, kilang malahan bilik, selagi ada penyewa.. itu adalah asset anda. Bila takde penyewa.. ia menjadi liabiliti anda. Jadi pilih secara bijak! Ok, kini anda serang dan serang.. layankan je. Hihi. Selepas itu apa perlu buat untuk jadi Financial Freedom? Ini tipsnya.. hehe. Sila baca perenggan bawah ye. 🙂

Financial Freedom dengan bahasa mudahnya anda boleh goyang kaki tapi duit masuk sentiasa. Kenapa jadi macam tu, sebab duit bekerja untuk anda. Tetapi selalunya, bila dah paras ni, selalunya mereka akan menambah dan menambah lagi dan menjarakkan diri dari paras ketiga. Ada juga yang hanya goyang kaki dan melakukan tugas-tugas seharian, kata mereka “Aku nak fokus kehidupan seharian je dan selebihnya aku nak pergi beribadat @ bawak family bercuti”. (kata-kata dari salah seorang klien saya). Jadi, ada yang mereka mempunyai pendapatan dari hasil sewa (pinjaman dah habis), ada yang hanya dapat pendapatan dividen dari pelaburan low risk, ada yang dapat pendapatan dari duit pencen.. dan lain-lain lagi.

Anda mungkin terasa begitu jauh untuk mencapai paras tertinggi iaitu bebas kewangan, sekiranya anda ingat apa itu keperluan dan kehendak, sekuritikan simpanan dan menyerang.. tidak ada jauhnya. Mari mulakan dari Langkah Pertama! Panjang gak membebel dalam artikel kali ni ye. Harap-harap pembaca mendapat manfaat dari ilmu ini.

Karakteristik orang yang bebas “mengawal” kewangan (debt-free)

orang kaya2014 baru sampai 1 bulan setengah telah berlalu, mungkin sudah ramai yang sudah mula merasa keperitan taraf hidup. Mungkin kurang di kampung-kampung, tapi di bandar adalah amat berlainan sekali. Mungkin di kampung-kampung, anda hanya terasa tempiasnya tetapi di bandar-bandar, anda akan mengalaminya secara terus. Tidak semestinya anda mempunyai gaji yang berbelas-belas ribu, anda adalah bijak dalam menguruskan kewangan. Mungkin anda bijak mencari wang tapi belum tentu anda pandai mengawal wang anda. Sifir saya cukup mudah, berapa peratus daripada wang gaji anda yang tersisa apabila hujung bulan menjelma? 100%, 50%, 30%, 10%, 1% atau tiada langsung? Atau mungkin wang gaji anda tidak cukup, jadi anda harus menambah nilai gaji tambahan dengan kad kredit.. hanya anda yang tahu. 🙂

Di sini saya ingin memberi panduan kepada anda sekiranya anda ingin mencari golongan manusia yang mengawal kewangan mereka @ seorang yang bebas hutang:

– Mereka mempunyai matlamat tentang kewangan mereka. Mereka tahu berapa jumlah yang perlu mereka ada dalam lingkungan jangka panjang, sederhana dan pendek. Sebagai contoh, dalam 20 tahun mereka mempunyai nilai wang sebanyak RM1 juta, 10 tahun mempunyai RM500 ribu dan 5 tahun mempunyai simpanan RM250 ribu. Matlamat mereka jelas, ini menjadikan mereka akan menyusun strategi dari langkah 1 dan langkah yang seterusnya.

– Mereka membuat ‘checklist’ dalam wang yang dimiliki setiap bulan. Setiap bulan, mereka sudah membuat beberapa pecahan simpanan, perbelanjaan, kecemasan dan lain-lain lagi. Jadi, mereka tidak risau kerana mereka sudah membuat pecahan. Sebagai contoh, 10% daripada gaji yang diterima..terus disimpan ke dalam akaun kecemasan (sekiranya belum mencukupi).

– Mereka ini selalunya hidup di bawah paras wang yang mereka perolehi. Ini menjadikan mereka selalu mempunyai wang untuk menyimpan, membuat pelaburan mahupun membayar hutang. Mungkin pada mulanya anda merasa kekok atau janggal, tapi apabila ia menjadi sesuatu yang rutin. Tiada masalah untuk anda! Sebagai contoh, anda mempunyai gaji bersih RM3000, maka anda boleh memilih untuk beranggapan anda berada diparas gaji yang mana. RM2500, RM2000 ataupun mungkin RM5000.

– Mereka selalu tahu apa yang mereka perlu tahu. Selalunya mereka boleh memberi pandangan kadar faedah yang selalu dikenakan oleh kad kredit, pinjaman peribadi dan lain-lain lagi. Dan mereka juga tahu berapa peratus pulangan kadar keuntungan apabila diletakkan didalam pelaburan A, B mahupun Z. Jadi mereka menjadi orang yang tahu dalam pelaburan yang mereka selami.

– Mereka tidak segan untuk bertanya kepada orang yang telah berjaya. Mereka akan cuba mencungkil rahsia orang yang lebih berjaya daripada mereka. Ini menjadi mereka selalu mempunyai cabang pilihan untuk di buat dan disebalik itu, ada daripada orang yang berjaya menjadi sumber inspirasi kepada mereka. Anda boleh dapatkan tips daripada orang yang telah berjaya.

– Mereka merupakan penyimpan wang dalam diam. Selalunya mereka jarang memakai pakaian yang mengikut fesyen, mempunyai pelbagai gadjet (sekiranya adapun, itu hanya untuk menjana wang) dan lain-lain lagi. Mereka ini sedaya upaya untuk mengurangkan perbelanjaan yang tidak perlu.

– Bijak menjana wang. Anda pernah dengar menjana wang dari duit RM1? Biasa dengar Tony Fenandez, dia boleh mencipta pelbagai syarikat hanya bermula dengan syarikat yang bernilai RM2. Atau mungkin diwaktu kecil dahulu, ada kawan-kawan anda yang membeli satu plastik gula-gula dan dipaketkan kepada plastik yang lebih kecil untuk dijual kepada anda mahupun kawan-kawan yang lain. Itu dinamakan teknik menjana wang!

– Anda boleh melihat apa yang mereka baca, bercakap malahan menonton rancangan televisyen yang mereka minati. Sebagai contoh, orang yang meminati fesyen..akan sentiasa up to date dengan informasi fesyen. Ini dikatakan tidak mahu ketinggalan! 🙂

– Anda juga boleh melihat kawan-kawan mereka. Seorang penyimpan atau seorang ‘spender’? Orang yang menyimpan wang selalunya akan berada di dalam golongan yang menyimpan wang. Begitu juga orang yang selalu berbelanja, akan berada dikelompok orang yang berbelanja. Anda berada dikelompok mana yer?

Saya tidak nyatakan bahawa mereka yang bebas kewangan adalah seorang yang kedekut, tetapi mereka sudah membuat tabung dalam pelbagai bahagian. Jadi sekiranya untuk bulan itu mereka sudah menetapkan belanja RM1000, maka mereka akan menggunakan sekadarnya. Sebab mereka tahu nilai wang walaupun hanya RM1. Tanpa RM1, anda tidak akan digelar jutawan walaupun dalam simpanan anda ada RM999,999.99.