Polisi Takaful Lapsed! Apa kesannya kepada anda?

POLISI LAPSED. Ini merupakan satu istilah yang biasa anda dan saya dengar apabila berada dalam industri takaful @ insuran. Bagi syarikat takaful @ insuran, klien-klien yang tidak membayar caruman sehingga 90 hari akan menyebabkan polisi klien tersebut dikategorikan LAPSED. Namun begitu, kesan ini banyak memberi impak kepada pemegang polisi sebenarnya. Biar saya huraikan satu persatu supaya yang mempunyai polisi atau bakal mempunyai polisi tahu kesannya kepada diri anda sendiri:

1. Polisi tersebut tidak boleh digunakan
– Apabila polisi anda dikategorikan sebagai ‘lapsed‘ maka anda tidak dilindungi. Jadi sekiranya anda mempunyai medical card maka medical card tidak boleh digunakan aka reject terus. Kalau polisi hibah, pembayaran hibah juga sukar untuk dibayar pampasannya. Rugi bukan?

2. Mengisytiharkan kesihatan anda kembali
– Anda harus mengisytiharkan kembali kesihatan anda dengan mengisi ‘Health Declaration Form’. Sekiranya pada waktu itu anda tidak mempunyai sebarang rekod kesihatan yang berisiko, maka anda akan lulus untuk menyambung polisi lapsed tersebut. Namun, sekiranya anda pernah membuat rawatan atau sedang membuat rawatan, maka anda akan dikategorikan sebagai pemegang polisi yang berisiko. Polisi anda mungkin akan menjadi loading (penambahan amaun caruman), exclusion (pengecualian perlindungan) atau decline (perlindungan polisi anda ditolak). Rugi berganda bukan?

3. Pembayaran caruman sekaligus 
– Apabila ingin mengaktifkan kembali polisi anda, ia harus dibuat pembayaran tunggakan secara sekaligus atau lump sump. Sekiranya jumlah polisi anda adalah RM150 dan tunggakan sebanyak 3 bulan, maka anda harus membayar RM450 sekaligus + health certification form. Membebankan? Ada sesetengah kes, klien sanggup membayar jumlah lapse apabila keadaan memerlukannya. Sebab apa? Kos rawatan berganda-ganda tinggi dari membayar jumlah lapsed (kes benar).

4. Waiting period bermula dari awal kembali
– Ini merupakan satu kesan yang amat buruk kepada polisi anda. Apabila polisi lapsed, maka waiting period bermula seperti anda baru mengambil polisi. Anda hanya dilindungi berdasarkan fasa-fasa masa tertentu iaitu ………. (kalau anda jadi klien saya, saya akan terangkan secara terperinci). Bayangkan kalau polisi anda sudah melepasi tempoh waiting period ni (bukan pendek waktunya beb…), maka polisi lapsed.. mula balik dari awal. Sakit ooo… percayalah apa yang saya cuba tekankan kat bahagian ni.

**Kalau agen anda banyak wassap atau menghantar reminder untuk buat bayaran caruman, salah satu sebabnya agen anda risau polisi anda menjadi lapsed.

Advertisements

Q & A: Takaful mana yang terbaik?

logo takaful

Persoalan yang selalu diajukan oleh orang ramai kepada agen takaful/insuran, ” Takaful manakah yang terbaik?”. Apabila bertanya kepada agen takaful tersebut, setentunya mereka akan bercakap “tentulah produk dari syarikat takaful saya yang terbaik!” Untuk memudahkan para pembaca, biar saya ceritakan sedikit tips kepada anda.

Peringatan: Walaupun saya salah seorang agen takaful, dalam artikel ini.. saya tidak akan menulis secara tidak adil. Percayalah!

Tips 1: Syarikat Manakah Yang Mudah Claim?
Kalau anda bertanya kepada agen, setentunya mereka akan bercakap syarikat mereka senang claim..etc. Cara mudah untuk anda, pergi ke hospital yang berhampiran tempat kediaman dan kerja, pergi bertanya bahagian admission syarikat takaful manakah mudah dalam urusan claim dan Guarantee Letter (GL). Setentunya hospital tempat yang paling sesuai untuk anda bertanya kerana semua pesakit yang menggunakan takaful/insuran akan berurusan dengan mereka.

Tips 2: Agen manakah yang bagus?
Harus diingat, agen adalah ‘jambatan’ antara pihak hospital dan pihak takaful sekiranya terjadi sesuatu yang melambatkan proses claim, kemasukkan hospital dan sebagainya. Anda boleh bertanya sekiranya isu-isu claim, kemasukkan hospital dan sebagainya kepada bakal agen anda. Sekiranya tidak faham mengenai produk, sila berjumpa @ bertanya kepada bakal agen anda. Dapatkan juga penerangan yang termaktub dalam takaful seperti tempoh matang, exclusion term dan sebagainya.

Tips 3: Syarikat manakah yang bagus?
Syarikat yang masih wujud adalah bagus, itu menandakan ‘financial’ mereka kukuh. Tapi, bagaimanakah untuk mengetahui syarikat yang benar-benar bagus? Rujuk kembali kepada pihak hospital dan bakal agen untuk urusan claim. Untuk pampasan, mungkin boleh bertanya kepada bakal agen sekiranya mereka pernah mendapat pampasan (kematian, TPD atau penyakit kritikal). Bangunan, marketing billboard (mahal bayar ni) dan advertising membolehkan anda tahu kekuatan syarikat kerana untuk kos pengiklanan dan bangunan adalah amat mahal.

Tips 4: Produk manakah yang terbaik?
Lain syarikat lain spesifikasi produknya. Adalah lebih baik anda membuat sedikit pembacaan mengenai produk. Ada produk yang dah fixed dan ada produk yang anda boleh menambah manfaat tambahan (rider). Ada yang tanpa simpanan dan ada yang mempunyai method pelaburan untuk dijadikan simpanan. Antara kriteria-kriteria yang harus anda highlight semasa melihat produk ialah:
– (medical card) had tahunan, had seumur hidup, caruman tetap @ tidak, ada manfaat tambahan [rider] dan jenis bilik
– (pampasan kematian) ada eleman-eleman tambahan sekiranya terjadi kematian @ pampasan kematian bergantung pada jenis/cara kematian.
– (pampasan penyakit kritikal) peringkat atau stage penyakit [kebiasaan stage 1,2,3,4] untuk mendapat pampasan
– (eleman-eleman tambahan) elaun hospital, waiver dan sebagainya.

Tips 5: Berapa bajet?
Memandangkan takaful adalah long term komitmen, lebih baik anda memilih kriteria yang fixed dengan bajet. Tiada guna anda ingin memiliki pelbagai eleman dalam takaful anda tetapi sebenarnya allocation untuk takaful adalah kecil. Ini untuk mengelakkan anda menjadi ‘not very good’ klien kepada agen mahupun syarikat.

Saya membuat tips ini secara ringkas sahaja, kalau panjang2 nanti.. penat anda membacanya. Untuk pengalaman-pengalaman claim, kemasukkan hospital dan lain-lain, akan saya ceritakan pada artikel yang lain.

Legasi

Agak lama saya menyepi dengan tidak menulis sebarang artikel mengenai apa-apa isu yang berkaitan kewangan mahupun takaful. Kali ini saya terpanggil untuk menulis satu artikel mengenai legasi. Secara istilah, legasi adalah sesuatu yang diwarisi kepada orang selepasnya.

Dalam konteks kewangan, legasi boleh menjadi sesuatu yang positif atau negatif. Biar saya pecahkan kepada dua butiran iaitu:

  • Positive Legacy: sesuatu yang memberi manfaat dan kebaikkan kepada orang selepasnya. Ini mungkin berupa aset, tanah, kebun, wang simpanan dan ilmu yang bermanfaat. Apa kelebihan apabila sesuatu yang positif diwarisi? Sebagai contoh, anda mewarisi rumah yang tiada hutang atau wang simpanan. Dengan aset yang ada, adakah kehidupan pewaris akan menjadi lebih baik? Sudah tentu Ya sebab anda sudah memberi satu batu loncatan untuk pewaris menjadi lebih baik iaitu memiliki aset dan wang simpanan. Bagaimana pula dengan tanah? Sekiranya ia dijual akan memberi manfaat namun sekiranya tanah itu tidak dapat diusahakan, maka tanah ini akan menjadi liabiliti sementara (kos cukai tanah) sehingga tanah itu terjual atau diusahakan.
  • Negative Legacy: sesuatu yang membebankan dan menyusahkan kepada orang selepasnya. Ini mungkin berupa hutang, aset berhutang (tidak bertakaful), ilmu yang tidak bermanfaat dan kesan-kesan buruk kepada ekonomi negara. Ramai daripada kita tidak sedar bahawa kadangkala kita membina legasi negatif kepada pewaris secara sedar atau tidak. Sebagai contoh, hutang kereta, hutang pendidikan dan hutang peribadi. Ini merupakan keadaan biasa yang berlaku apabila penghutang meninggal dunia dan mewariskan hutang tersebut kepada isteri dan keluarga.

aia-signature

Sekiranya anda pernah membaca artikel-artikel saya sebelum ini, anda mesti masih mengingati saya pernah membina legasi positif berupa wang tunai minimum RM1,000,000 kepada isteri dan anak-anak saya. Bagaimana saya membinanya? Dengan menggunakan pelan takaful berupa hibah kepada ahli keluarga. Kenapa saya memilih pelan takaful dan bukannya simpanan?

  • Elemen takaful iaitu apabila seorang pemilik takaful meninggal dunia atau lumpuh kekal (TPD), pewaris akan mendapat hibah tersebut walaupun polisi baru aktif hanya 1 hari. Ini merupakan risiko yang pertama untuk mengelak keluarga saya mewarisi negative legacy dari saya.
  • Simpanan merupakan wang yang harus dimasukkan secara berterusan (akan ada pertambahan dengan penambahan dari dividen). Sekiranya saya meninggal dunia maka simpanan akan terhenti dan hanya mengharapkan dividen untuk menambahbaik jumlah simpanan tersebut.
  • Sekiranya saya ingin menyimpan RM1,000,000 dalam masa 20 tahun.. maka RM1,000,000/240 bulan = RM4,166.67 diperlukan untuk setiap bulan. Kalau anda mampu, bagus.. saya hanya mengambil pelan takaful yang jumlah kurang dari RM1,000 sebulan untuk menyediakan simpanan RM1 juta! (itupun kalau saya meninggal dunia). Malah, ia akan berganda sekiranya saya meninggal dunia ketika melakukan umrah, haji ataupun menggunakan pengangkutan awam (teksi/uber/grabcar tidak termasuk dalam pengangkutan awam). Dan sekiranya saya mampu dengan jumlah RM4,166.67 sebulan, adalah lebih baik RM1,000 pindah ke takaful dan RM3,166.67 disimpan (ASB, AHB ataupun tabung haji) yang dapat memberi jumlah kasar melebihi RM759,999.84. Secara kasar, RM1,000,000 (takaful – sekiranya terjadi kematian atau TPD) dan RM759,999.84 (simpanan secara kasar).

Mungkin anda bertanya, apa pentingnya legasi yang positif? Ia banyak memberi impak yang besar kepada orang-orang yang mewarisinya dengan cara yang bijak (bina legasi dari legasi yang diwarisi). Sebagai contoh, anda biasa dengar orang cakap “Alah, dier takpe lah.. duit banyak. Mak ayah dier orang kaya” atau “Engkau bestlah, mak ayah ngko wariskan ngko duit dan aset banyak”. Ini merupakan impak dari legasi yang positif. Mungkin anda biasa juga mendengar dialog ni “Ayah aku wariskan tanah tapi aku takde duit nak usaha”, “Aku minat nak buat business tapi aku takde modal” atau “Aku kena keje siang malam sebab nak langsaikan hutang yang mak ayah aku tinggalkan”.

Saya juga mewarisi legasi positif dari arwah ayah saya dan saya tahu arwah ayah saya dahulu bersusah payah untuk membina legasi ini. Namun, legasi itu hanya cukup untuk membina keperluan hidup dan saya tidak dapat membina legasi darinya. Oleh itu, saya membina legasi yang lebih baik kepada ahli keluarga secara mereka sedar atau tidak. Saya sudah, anda bagaimana? Tepuk akal, tanya poket.. Anda berhak mengawal kehidupan anda dan bukannya kehidupan mengawal anda.

Anda ingin tahu bagaimana saya membina legasi positif dari takaful? Anda boleh hubungi saya ditalian ini: Nurussalam Aziz (014-333 6369)