Q & A: Takaful mana yang terbaik?

Persoalan yang selalu diajukan oleh orang ramai kepada agen takaful/insuran, ” Takaful manakah yang terbaik?”. Apabila bertanya kepada agen takaful tersebut, setentunya mereka akan bercakap “tentulah produk dari syarikat takaful saya yang terbaik!” Untuk memudahkan para pembaca, biar saya ceritakan sedikit tips kepada anda.

Peringatan: Walaupun saya salah seorang agen takaful, dalam artikel ini.. saya tidak akan menulis secara tidak adil. Percayalah!

Tips 1: Syarikat Manakah Yang Mudah Claim?
Kalau anda bertanya kepada agen, setentunya mereka akan bercakap syarikat mereka senang claim..etc. Cara mudah untuk anda, pergi ke hospital yang berhampiran tempat kediaman dan kerja, pergi bertanya bahagian admission syarikat takaful manakah mudah dalam urusan claim dan Guarantee Letter (GL). Setentunya hospital tempat yang paling sesuai untuk anda bertanya kerana semua pesakit yang menggunakan takaful/insuran akan berurusan dengan mereka.

Tips 2: Agen manakah yang bagus?
Harus diingat, agen adalah ‘jambatan’ antara pihak hospital dan pihak takaful sekiranya terjadi sesuatu yang melambatkan proses claim, kemasukkan hospital dan sebagainya. Anda boleh bertanya sekiranya isu-isu claim, kemasukkan hospital dan sebagainya kepada bakal agen anda. Sekiranya tidak faham mengenai produk, sila berjumpa @ bertanya kepada bakal agen anda. Dapatkan juga penerangan yang termaktub dalam takaful seperti tempoh matang, exclusion term dan sebagainya.

Tips 3: Syarikat manakah yang bagus?
Syarikat yang masih wujud adalah bagus, itu menandakan ‘financial’ mereka kukuh. Tapi, bagaimanakah untuk mengetahui syarikat yang benar-benar bagus? Rujuk kembali kepada pihak hospital dan bakal agen untuk urusan claim. Untuk pampasan, mungkin boleh bertanya kepada bakal agen sekiranya mereka pernah mendapat pampasan (kematian, TPD atau penyakit kritikal). Bangunan, marketing billboard (mahal bayar ni) dan advertising membolehkan anda tahu kekuatan syarikat kerana untuk kos pengiklanan dan bangunan adalah amat mahal.

Tips 4: Produk manakah yang terbaik?
Lain syarikat lain spesifikasi produknya. Adalah lebih baik anda membuat sedikit pembacaan mengenai produk. Ada produk yang dah fixed dan ada produk yang anda boleh menambah manfaat tambahan (rider). Ada yang tanpa simpanan dan ada yang mempunyai method pelaburan untuk dijadikan simpanan. Antara kriteria-kriteria yang harus anda highlight semasa melihat produk ialah:
– (medical card) had tahunan, had seumur hidup, caruman tetap @ tidak, ada manfaat tambahan [rider] dan jenis bilik
– (pampasan kematian) ada eleman-eleman tambahan sekiranya terjadi kematian @ pampasan kematian bergantung pada jenis/cara kematian.
– (pampasan penyakit kritikal) peringkat atau stage penyakit [kebiasaan stage 1,2,3,4] untuk mendapat pampasan
– (eleman-eleman tambahan) elaun hospital, waiver dan sebagainya.

Tips 5: Berapa bajet?
Memandangkan takaful adalah long term komitmen, lebih baik anda memilih kriteria yang fixed dengan bajet. Tiada guna anda ingin memiliki pelbagai eleman dalam takaful anda tetapi sebenarnya allocation untuk takaful adalah kecil. Ini untuk mengelakkan anda menjadi ‘not very good’ klien kepada agen mahupun syarikat.

Saya membuat tips ini secara ringkas sahaja, kalau panjang2 nanti.. penat anda membacanya. Untuk pengalaman-pengalaman claim, kemasukkan hospital dan lain-lain, akan saya ceritakan pada artikel yang lain.

Legasi

Agak lama saya menyepi dengan tidak menulis sebarang artikel mengenai apa-apa isu yang berkaitan kewangan mahupun takaful. Kali ini saya terpanggil untuk menulis satu artikel mengenai legasi. Secara istilah, legasi adalah sesuatu yang diwarisi kepada orang selepasnya.

Dalam konteks kewangan, legasi boleh menjadi sesuatu yang positif atau negatif. Biar saya pecahkan kepada dua butiran iaitu:

• Positive Legacy: sesuatu yang memberi manfaat dan kebaikkan kepada orang selepasnya. Ini mungkin berupa aset, tanah, kebun, wang simpanan dan ilmu yang bermanfaat. Apa kelebihan apabila sesuatu yang positif diwarisi? Sebagai contoh, anda mewarisi rumah yang tiada hutang atau wang simpanan. Dengan aset yang ada, adakah kehidupan pewaris akan menjadi lebih baik? Sudah tentu Ya sebab anda sudah memberi satu batu loncatan untuk pewaris menjadi lebih baik iaitu memiliki aset dan wang simpanan. Bagaimana pula dengan tanah? Sekiranya ia dijual akan memberi manfaat namun sekiranya tanah itu tidak dapat diusahakan, maka tanah ini akan menjadi liabiliti sementara (kos cukai tanah) sehingga tanah itu terjual atau diusahakan.
• Negative Legacy: sesuatu yang membebankan dan menyusahkan kepada orang selepasnya. Ini mungkin berupa hutang, aset berhutang (tidak bertakaful), ilmu yang tidak bermanfaat dan kesan-kesan buruk kepada ekonomi negara. Ramai daripada kita tidak sedar bahawa kadangkala kita membina legasi negatif kepada pewaris secara sedar atau tidak. Sebagai contoh, hutang kereta, hutang pendidikan dan hutang peribadi. Ini merupakan keadaan biasa yang berlaku apabila penghutang meninggal dunia dan mewariskan hutang tersebut kepada isteri dan keluarga.

Sekiranya anda pernah membaca artikel-artikel saya sebelum ini, anda mesti masih mengingati saya pernah membina legasi positif berupa wang tunai minimum RM1,000,000 kepada isteri dan anak-anak saya. Bagaimana saya membinanya? Dengan menggunakan pelan takaful berupa hibah kepada ahli keluarga. Kenapa saya memilih pelan takaful dan bukannya simpanan?

• Elemen takaful iaitu apabila seorang pemilik takaful meninggal dunia atau lumpuh kekal (TPD), pewaris akan mendapat hibah tersebut walaupun polisi baru aktif hanya 1 hari. Ini merupakan risiko yang pertama untuk mengelak keluarga saya mewarisi negative legacy dari saya.
• Simpanan merupakan wang yang harus dimasukkan secara berterusan (akan ada pertambahan dengan penambahan dari dividen). Sekiranya saya meninggal dunia maka simpanan akan terhenti dan hanya mengharapkan dividen untuk menambahbaik jumlah simpanan tersebut.
• Sekiranya saya ingin menyimpan RM1,000,000 dalam masa 20 tahun.. maka RM1,000,000/240 bulan = RM4,166.67 diperlukan untuk setiap bulan. Kalau anda mampu, bagus.. saya hanya mengambil pelan takaful yang jumlah kurang dari RM1,000 sebulan untuk menyediakan simpanan RM1 juta! (itupun kalau saya meninggal dunia). Malah, ia akan berganda sekiranya saya meninggal dunia ketika melakukan umrah, haji ataupun menggunakan pengangkutan awam (teksi/uber/grabcar tidak termasuk dalam pengangkutan awam). Dan sekiranya saya mampu dengan jumlah RM4,166.67 sebulan, adalah lebih baik RM1,000 pindah ke takaful dan RM3,166.67 disimpan (ASB, AHB ataupun tabung haji) yang dapat memberi jumlah kasar melebihi RM759,999.84. Secara kasar, RM1,000,000 (takaful – sekiranya terjadi kematian atau TPD) dan RM759,999.84 (simpanan secara kasar).

Mungkin anda bertanya, apa pentingnya legasi yang positif? Ia banyak memberi impak yang besar kepada orang-orang yang mewarisinya dengan cara yang bijak (bina legasi dari legasi yang diwarisi). Sebagai contoh, anda biasa dengar orang cakap “Alah, dier takpe lah.. duit banyak. Mak ayah dier orang kaya” atau “Engkau bestlah, mak ayah ngko wariskan ngko duit dan aset banyak”. Ini merupakan impak dari legasi yang positif. Mungkin anda biasa juga mendengar dialog ni “Ayah aku wariskan tanah tapi aku takde duit nak usaha”, “Aku minat nak buat business tapi aku takde modal” atau “Aku kena keje siang malam sebab nak langsaikan hutang yang mak ayah aku tinggalkan”.

Saya juga mewarisi legasi positif dari arwah ayah saya dan saya tahu arwah ayah saya dahulu bersusah payah untuk membina legasi ini. Namun, legasi itu hanya cukup untuk membina keperluan hidup dan saya tidak dapat membina legasi darinya. Oleh itu, saya membina legasi yang lebih baik kepada ahli keluarga secara mereka sedar atau tidak. Saya sudah, anda bagaimana? Tepuk akal, tanya poket.. Anda berhak mengawal kehidupan anda dan bukannya kehidupan mengawal anda.

Anda ingin tahu bagaimana saya membina legasi positif dari takaful? Anda boleh hubungi saya ditalian ini: Nurussalam Aziz (014-333 6369)

 

 

Pelaburan + Perlindungan

Ramai antara kira terlalu menumpukan segala usaha dan keringat kepada pelaburan semata-mata, dengan kata lain.. mode menyerang! Tapi bagaimana pula sekiranya anda pula diserang? Anda mampu untuk bertahan? Kalau anda boleh berkata dengan penuh confident kata Ya, maka anda sudah bersedia dalam pertahanan dan menyerang. Bagaimana kalau anda tidak berani berkata Ya, maka anda akan menjual aset sekiranya anda tak mampu bertahan dari di serang. Ini mungkin boleh menjadi alternatif kepada anda.. maaf kalau penerangan ini terlalu panjang sebab saya akan terangkan secara terperinci.

AIA Public Takaful mempunyai dua jenis pelan iaitu A-Enrich Gold-i dan A-Life Signature-i. Namun, pada pendapat saya A-Life Signature-i mempunyai lebih kelebihan dari segi manfaat dan value for money. Tapi ini pendapat saya semata-mata, bukanlah jawapan dari agen-agen atau AIA Public Takaful. Ok, biar saya kupas lembaran demi lembaran supaya anda lebih faham apa yang saya ingin katakan. Pada asasnya, A-Life Signature-i memberi kelebihan dari segi ini iaitu:
1. mendapat 200% daripada jumlah Faedah Kematian Akibat Kemalangan (sebelum umur 70 tahun)
2. mendapat 200% daripada jumlah Faedah Kematian Ketika Haji @ Umrah
3. mendapat 300% daripada jumlah Faedah Kematian Akibat Kemalangan Menggunakan Pengangkutan Awam
4. mendapat 20% daripada jumlah Faedah Kematian (selepas umur 80 tahun)

A-Life Signature-i boleh dijadikan sebagai Mortgage Level Term Takaful (MLTT) dalam memberi takaful kepada premis @ rumah. Jadi kita tengok apa kelebihan MLTT dengan menggunakan pelan A-Life Signature-i. Biar saya buat perbandingan antara MRTT vs MLTT.

1. Mortgage Reducing Term Takaful (MRTT)
MRTT merupakan satu kaedah takaful yang akan mengikut dengan baki pinjaman yang ada dengan pihak bank. Dengan kata lain, semakin kurang jumlah pinjaman maka makin kuranglah nilai MRTT. Sekiranya terjadi kematian @ hilang upaya kekal kepada pembayar pinjaman, maka MRTT akan membayar baki pinjaman rumah tanpa ada ‘cash value in hand’ kepada pewaris. Sebagai contoh, nilai pinjaman rumah RM1,000,000 dan selepas 20 tahun.. nilai hutang pinjaman yang tinggal adalah RM400,000, maka MRTT akan membayar baki RM400,000 kepada pihak bank. Nilai ‘cash value in hand’ kepada isteri @ anak-anak adalah RM0. Kalau takde MRTT, maka isteri haruslah membayar komitmen bulanan rumah untuk mengelak rumah dilelong oleh pihak bank. So, minimum pertahanan adalah MRTT (takaful) atau MRTA (konventional). MRTT tidak boleh dipindah milik kepada premis yang lain @ harus membayar MRTT yang baru sekiranya membuat proses ‘refinance’.

2. Mortgage Level Term Takaful (MLTT) dengan A-Life Signature-i
MLTT merupakan satu kaedah pelan takaful yang dikeluarkan oleh AIA. Nilai takaful (sum covered) tidak akan berubah seiring dengan baki jumlah pinjaman. Sekiranya terjadi kematian, hilang upaya kekal atau penyakit kritikal kepada pembayar pinjaman maka (nilai takaful – baki pinjaman = nilai cash value in hand). Sebagai contoh, nilai takaful adalah RM1,000,000 (jumlah nilai takaful bergantung kepada anda untuk lebih, sama @ kurang) dan selepas 20 tahun.. nilai baki pinjaman yang tinggal adalah RM400,000. Katakan pembayar meninggal dunia akibat kemalangan keesokkannya, maka nilai takaful (RM1,000,000) – nilai baki pinjaman (RM400,000) = RM600,000. Betul tak? Kurang tepat, dengan A-Life Signature-i  anda akan mendapat lebih! Anda masih ingat sekiranya Kematian Akibat Kemalangan, pewaris akan mendapat 200% dari nilai takaful. Jadi, kiraan mudah adalah [nilai takaful (RM1,000,000) x gandaan (2)] – baki pinjaman (RM400,000) = RM1,600,000 cash value in hand!

Belum habis lagi, A-Life Signature-i mempunyai eleman-eleman pelaburan maka anda boleh lihat jumlah pelaburan yang terkumpul sebanyak 20 tahun (saya gunakan polisi yang saya ambil untuk memberi anggaran angka kepada anda). Jumlah pelaburan yang digariskan oleh Bank Negara adalah RM259,000 (ini bergantung kepada prestasi pelaburan unit amanah). Jadi, RM1,600,000 + RM259,000 = RM1,859,000. Ini adalah jumlah tunai kepada isteri dan anak-anak anda! Ok, katakan ia dilaburkan dalam pelaburan yang memberi pulangan sebanyak 6% setahun (pelaburan berisiko rendah) maka 0.06% x RM1,859,000 = RM111,540. Nilai RM111,540 dibahagikan kepada 12 bulan = RM9,295 sebulan! Jadi, keluarga anda dapat memiliki rumah + cash value in hand (RM9,295 sebulan). Berapa nilai kasar pewaris anda dapat, RM1,000,000 (rumah) dan RM1,859,000 (tunai).

Ini bukanlah anda menjual untuk dunia tetapi sekurang-kurangnya anda tinggalkan sesuatu untuk keluarga anda tidak merempat setelah anda tiada. Kematian adalah pasti tetapi bagaimana anda meninggal yang akan membezakan kehidupan ahli keluarga yang bergantung kepada anda selama ini. Ok.. tak bestlah cerita pasal kematian ni, orang lain yang dapat hasil. Diri sendiri penat je.. Mari kita cerita sekiranya anda hidup dan hanya mengambil jumlah simpanan yang dilaburkan. Saya akan menggunakan polisi saya sebagai penanda aras untuk memberi anggaran angka kepada anda. Kita tinggalkan kes MRTT vs MLTT.

Simpanan Pelaburan
Dalam polisi yang saya miliki, saya membuat spesifikasi seperti ini.. nilai takaful adalah RM1,000,000, tempoh caruman adalah 20 tahun (boleh ubah mengikut kesesuaian seperti 5 tahun, 10 tahun, 20 tahun atau sehingga tempoh perlindungan) dan tempoh perlindungan adalah 30 tahun. Jadi, memandangkan saya mengambil jumlah simpanan yang dilaburkan selepas tamat tempoh perlindungan, jumlah terkumpul adalah RM302,600. Dengan A-Life Signature-i, anda akan memperolehi bonus 20% (maturity booster) dari nilai simpanan iaitu 20% x Rm302,600 = RM60,520. Jadi, sekarang nilai terkumpul adalah RM363,120! Dengan caruman tambahan RM10 sebulan, anda boleh menjadi ahli kelab AIA Vitality (akan saya terangkan pada artikel yang lain). AIA Vitality merupakankad keahlian yang memberhakkan anda mendapat GANJARAN untuk usaha yang dilakukan oleh anda supaya kekal sihat. Apa kelebihan AIA Vitality dalam konteks ini? Anda dapat 20% (signature bonus) dari nilai simpanan iaitu tambah lagi RM60,520 extra. Jadi, berapa jumlah simpanan yang anda perolehi? RM423,640! Katakanlah, anda taknak usik duit tu dan hanya nak ambil dividen.. maka dilaburkan dalam pelaburan yang memberi pulangan sebanyak 6% setahun (pelaburan berisiko rendah). 6% x RM423,640 = RM25,418.40. Kemudian anda bahagi dengan 12 bulan.. maka RM25,418.40 bahagi 12 = RM2,118.20 sebulan! Anda rasa berbaloi? Tapi, pastikan anda memiliki kad perubatan untuk mengelak simpanan anda diserang oleh penyakit-penyakit yang membuatkan simpanan anda lenyap sedikit demi sedikit. Ya, transfer all hospitalization costs to AIA Public Takaful.

Tetapi, anda tidak boleh membuat perbandingan dari (pure investment) vs (investment + protection). Tak adil tu! Pure investment hanya target capital gain tetapi takaful membahagikan jumlah caruman kepada investment dan protection. Sebagai contoh, di dalam A-Life Signature-i telah membuat pecahan seperti berikut (berdasarkan polisi saya):
1. Pecahan kepada simpanan (tempoh caruman 20 tahun):
tahun 1: 40%, tahun 2: 40%, tahun 3: 70%, tahun 4: 75%, tahun 5: 90%, tahun 6: 90%, tahun 7 & ke atas: 100%

2. Untuk mendapat nilai simpanan yang lebih tinggi, anda mungkin boleh memperolehi pecahan kepada simpanan seperti ini (tempoh caruman 10 tahun):
tahun 1: 60%, tahun 2: 64%, tahun 3: 78%, tahun 4: 83%, tahun 5: 95%, tahun 6: 95%, tahun 7 & ke atas: 100%

Ok, bagaimana pula sekiranya anda ditimpa musibah seawal hari polisi anda aktif? Iaitu polisi anda baru aktif selama 1 hari! Katakan anda meninggal dunia akibat kemalangan menggunakan pengangkutan awam. Dalam terma takaful, pengangkutan adalah kenderaan (bas, komuter, LRT, kapal terbang.. teksi tidak masuk list yer) atau lif (yang mengangkut penumpang.. lif bangunan pembinaan tak masuk list gak). Ini lebih straight forward iaitu:

1. Disebabkan nilai takaful adalah RM1,000,000 maka waris anda layak mendapat 300% iaitu bersamaan RM3,000,000 tunai. Nak kena kira jugak ke pecahan bulanan? Kesian lak kat anda kan.. so saya tolong kirakan kepada anda. Wang tunai tersebut dimasukkan ke pelaburan berisiko rendah iaitu 6% maka dividen yang diperolehi adalah RM180,000 dibahagi dengan 12 bulan = RM15,000 sebulan! Ini adalah nilai tunai kepada ahli keluarga anda..

**Takaful bukanlah untuk membuat duit, ia merupakan persediaan sekiranya kejadian berlaku secara tiba-tiba kepada pemberi nafkah yang utama.