Pelaburan + Perlindungan

aia-signature

Ramai antara kira terlalu menumpukan segala usaha dan keringat kepada pelaburan semata-mata, dengan kata lain.. mode menyerang! Tapi bagaimana pula sekiranya anda pula diserang? Anda mampu untuk bertahan? Kalau anda boleh berkata dengan penuh confident kata Ya, maka anda sudah bersedia dalam pertahanan dan menyerang. Bagaimana kalau anda tidak berani berkata Ya, maka anda akan menjual aset sekiranya anda tak mampu bertahan dari di serang. Ini mungkin boleh menjadi alternatif kepada anda.. maaf kalau penerangan ini terlalu panjang sebab saya akan terangkan secara terperinci.

AIA Public Takaful mempunyai dua jenis pelan iaitu A-Enrich Gold-i dan A-Life Signature-i. Namun, pada pendapat saya A-Life Signature-i mempunyai lebih kelebihan dari segi manfaat dan value for money. Tapi ini pendapat saya semata-mata, bukanlah jawapan dari agen-agen atau AIA Public Takaful. Ok, biar saya kupas lembaran demi lembaran supaya anda lebih faham apa yang saya ingin katakan. Pada asasnya, A-Life Signature-i memberi kelebihan dari segi ini iaitu:
1. mendapat 200% daripada jumlah Faedah Kematian Akibat Kemalangan (sebelum umur 70 tahun)
2. mendapat 200% daripada jumlah Faedah Kematian Ketika Haji @ Umrah
3. mendapat 300% daripada jumlah Faedah Kematian Akibat Kemalangan Menggunakan Pengangkutan Awam
4. mendapat 20% daripada jumlah Faedah Kematian (selepas umur 80 tahun)

A-Life Signature-i boleh dijadikan sebagai Mortgage Level Term Takaful (MLTT) dalam memberi takaful kepada premis @ rumah. Jadi kita tengok apa kelebihan MLTT dengan menggunakan pelan A-Life Signature-i. Biar saya buat perbandingan antara MRTT vs MLTT.

1. Mortgage Reducing Term Takaful (MRTT)
MRTT merupakan satu kaedah takaful yang akan mengikut dengan baki pinjaman yang ada dengan pihak bank. Dengan kata lain, semakin kurang jumlah pinjaman maka makin kuranglah nilai MRTT. Sekiranya terjadi kematian @ hilang upaya kekal kepada pembayar pinjaman, maka MRTT akan membayar baki pinjaman rumah tanpa ada ‘cash value in hand’ kepada pewaris. Sebagai contoh, nilai pinjaman rumah RM1,000,000 dan selepas 20 tahun.. nilai hutang pinjaman yang tinggal adalah RM400,000, maka MRTT akan membayar baki RM400,000 kepada pihak bank. Nilai ‘cash value in hand’ kepada isteri @ anak-anak adalah RM0. Kalau takde MRTT, maka isteri haruslah membayar komitmen bulanan rumah untuk mengelak rumah dilelong oleh pihak bank. So, minimum pertahanan adalah MRTT (takaful) atau MRTA (konventional). MRTT tidak boleh dipindah milik kepada premis yang lain @ harus membayar MRTT yang baru sekiranya membuat proses ‘refinance’.

2. Mortgage Level Term Takaful (MLTT) dengan A-Life Signature-i
MLTT merupakan satu kaedah pelan takaful yang dikeluarkan oleh AIA. Nilai takaful (sum covered) tidak akan berubah seiring dengan baki jumlah pinjaman. Sekiranya terjadi kematian, hilang upaya kekal atau penyakit kritikal kepada pembayar pinjaman maka (nilai takaful – baki pinjaman = nilai cash value in hand). Sebagai contoh, nilai takaful adalah RM1,000,000 (jumlah nilai takaful bergantung kepada anda untuk lebih, sama @ kurang) dan selepas 20 tahun.. nilai baki pinjaman yang tinggal adalah RM400,000. Katakan pembayar meninggal dunia akibat kemalangan keesokkannya, maka nilai takaful (RM1,000,000) – nilai baki pinjaman (RM400,000) = RM600,000. Betul tak? Kurang tepat, dengan A-Life Signature-i  anda akan mendapat lebih! Anda masih ingat sekiranya Kematian Akibat Kemalangan, pewaris akan mendapat 200% dari nilai takaful. Jadi, kiraan mudah adalah [nilai takaful (RM1,000,000) x gandaan (2)] – baki pinjaman (RM400,000) = RM1,600,000 cash value in hand!

Belum habis lagi, A-Life Signature-i mempunyai eleman-eleman pelaburan maka anda boleh lihat jumlah pelaburan yang terkumpul sebanyak 20 tahun (saya gunakan polisi yang saya ambil untuk memberi anggaran angka kepada anda). Jumlah pelaburan yang digariskan oleh Bank Negara adalah RM259,000 (ini bergantung kepada prestasi pelaburan unit amanah). Jadi, RM1,600,000 + RM259,000 = RM1,859,000. Ini adalah jumlah tunai kepada isteri dan anak-anak anda! Ok, katakan ia dilaburkan dalam pelaburan yang memberi pulangan sebanyak 6% setahun (pelaburan berisiko rendah) maka 0.06% x RM1,859,000 = RM111,540. Nilai RM111,540 dibahagikan kepada 12 bulan = RM9,295 sebulan! Jadi, keluarga anda dapat memiliki rumah + cash value in hand (RM9,295 sebulan). Berapa nilai kasar pewaris anda dapat, RM1,000,000 (rumah) dan RM1,859,000 (tunai).

Ini bukanlah anda menjual untuk dunia tetapi sekurang-kurangnya anda tinggalkan sesuatu untuk keluarga anda tidak merempat setelah anda tiada. Kematian adalah pasti tetapi bagaimana anda meninggal yang akan membezakan kehidupan ahli keluarga yang bergantung kepada anda selama ini. Ok.. tak bestlah cerita pasal kematian ni, orang lain yang dapat hasil. Diri sendiri penat je.. Mari kita cerita sekiranya anda hidup dan hanya mengambil jumlah simpanan yang dilaburkan. Saya akan menggunakan polisi saya sebagai penanda aras untuk memberi anggaran angka kepada anda. Kita tinggalkan kes MRTT vs MLTT.

Simpanan Pelaburan
Dalam polisi yang saya miliki, saya membuat spesifikasi seperti ini.. nilai takaful adalah RM1,000,000, tempoh caruman adalah 20 tahun (boleh ubah mengikut kesesuaian seperti 5 tahun, 10 tahun, 20 tahun atau sehingga tempoh perlindungan) dan tempoh perlindungan adalah 30 tahun. Jadi, memandangkan saya mengambil jumlah simpanan yang dilaburkan selepas tamat tempoh perlindungan, jumlah terkumpul adalah RM302,600. Dengan A-Life Signature-i, anda akan memperolehi bonus 20% (maturity booster) dari nilai simpanan iaitu 20% x Rm302,600 = RM60,520. Jadi, sekarang nilai terkumpul adalah RM363,120! Dengan caruman tambahan RM10 sebulan, anda boleh menjadi ahli kelab AIA Vitality (akan saya terangkan pada artikel yang lain). AIA Vitality merupakankad keahlian yang memberhakkan anda mendapat GANJARAN untuk usaha yang dilakukan oleh anda supaya kekal sihat. Apa kelebihan AIA Vitality dalam konteks ini? Anda dapat 20% (signature bonus) dari nilai simpanan iaitu tambah lagi RM60,520 extra. Jadi, berapa jumlah simpanan yang anda perolehi? RM423,640! Katakanlah, anda taknak usik duit tu dan hanya nak ambil dividen.. maka dilaburkan dalam pelaburan yang memberi pulangan sebanyak 6% setahun (pelaburan berisiko rendah). 6% x RM423,640 = RM25,418.40. Kemudian anda bahagi dengan 12 bulan.. maka RM25,418.40 bahagi 12 = RM2,118.20 sebulan! Anda rasa berbaloi? Tapi, pastikan anda memiliki kad perubatan untuk mengelak simpanan anda diserang oleh penyakit-penyakit yang membuatkan simpanan anda lenyap sedikit demi sedikit. Ya, transfer all hospitalization costs to AIA Public Takaful.

Tetapi, anda tidak boleh membuat perbandingan dari (pure investment) vs (investment + protection). Tak adil tu! Pure investment hanya target capital gain tetapi takaful membahagikan jumlah caruman kepada investment dan protection. Sebagai contoh, di dalam A-Life Signature-i telah membuat pecahan seperti berikut (berdasarkan polisi saya):
1. Pecahan kepada simpanan (tempoh caruman 20 tahun):
tahun 1: 40%, tahun 2: 40%, tahun 3: 70%, tahun 4: 75%, tahun 5: 90%, tahun 6: 90%, tahun 7 & ke atas: 100%

2. Untuk mendapat nilai simpanan yang lebih tinggi, anda mungkin boleh memperolehi pecahan kepada simpanan seperti ini (tempoh caruman 10 tahun):
tahun 1: 60%, tahun 2: 64%, tahun 3: 78%, tahun 4: 83%, tahun 5: 95%, tahun 6: 95%, tahun 7 & ke atas: 100%

Ok, bagaimana pula sekiranya anda ditimpa musibah seawal hari polisi anda aktif? Iaitu polisi anda baru aktif selama 1 hari! Katakan anda meninggal dunia akibat kemalangan menggunakan pengangkutan awam. Dalam terma takaful, pengangkutan adalah kenderaan (bas, komuter, LRT, kapal terbang.. teksi tidak masuk list yer) atau lif (yang mengangkut penumpang.. lif bangunan pembinaan tak masuk list gak). Ini lebih straight forward iaitu:

1. Disebabkan nilai takaful adalah RM1,000,000 maka waris anda layak mendapat 300% iaitu bersamaan RM3,000,000 tunai. Nak kena kira jugak ke pecahan bulanan? Kesian lak kat anda kan.. so saya tolong kirakan kepada anda. Wang tunai tersebut dimasukkan ke pelaburan berisiko rendah iaitu 6% maka dividen yang diperolehi adalah RM180,000 dibahagi dengan 12 bulan = RM15,000 sebulan! Ini adalah nilai tunai kepada ahli keluarga anda..

**Takaful bukanlah untuk membuat duit, ia merupakan persediaan sekiranya kejadian berlaku secara tiba-tiba kepada pemberi nafkah yang utama.

Advertisements

Istilah Total Permanent Disable (TPD)

close up mid section view of a man sitting in a wheelchair

Saya membuat artikel-artikel ini sebagai rujukan untuk para bakal-bakal klien mahupun klien disebabkan terdapat ramai daripada pemegang polisi mahupun agen yang tidak betul-betul faham istilah-istilah dalam polisi. Biar saya terangkan secara ‘bahasa mudah’ supaya memudahkan anda semua.

Total Permanent Disable (TPD) @ Hilang Upaya Menyeluruh dan Kekal (Sebarang Pekerjaan)
1. tak boleh melakukan pekerjaan (minimum 6 bulan) sebab cedera, sakit atau menghidapi penyakit; dan
2. tengah buat rawatan biasa dan pemulihan di Pengamal Perubatan Berdaftar (hospital @ klinik la.. dukun takleh yer); dan
3. sudah buat rawatan dan pemulihan tapi masih tak boleh bekerja atau melakukan aktiviti-aktiviti kehidupan harian;

Apa itu aktiviti kehidupan harian?
1. Boleh bangun dan duduk tanpa bantuan orang lain
2. Boleh bergerak ke sana sini tanpa bantuan orang lain
3. Boleh menjaga kebersihan diri termasuk buang air besar & kecil tanpa bantuan orang lain
4. Boleh pakai baju dan seluar tanpa bantuan orang lain
5. Boleh makan dan minum tanpa bantuan orang lain

Apa itu Hibah dan kepentingannya?

Dahulu, kita jarang mendengar perkataan ‘hibah’ diwar-war kepada orang ramai. Selalu yang disebut adalah wasiat dan faraid. Untuk mendapatkan istilah perkataan arab kepada melayu,

hibah = hadiah

Namun, apakah kelebihan hibah sebenarnya. Hibah merupakan ‘hadiah’ yang diberikan dari pemilik harta kepada sesiapa sahaja dan ia tidak boleh disangkal oleh sesiapa. Sebagai contoh, ayah memberi hibah kepada anak yang bongsu berupa duit simpanan ayahnya sendiri. Jadi, dari segi hokum.. keputusan itu tidak dapat dipertikaikan dari mahkamah ataupun report polis sebab itu adalah keputusan pemunya harta kepada penerima harta. Ini berbeza sekiranya sistem faraid kerana faraid ada pecahan-pecahan mengikut status dan jantina penerima kepada pemunya harta. Kedua-dua sistem ini (faraid dan hibah) adalah sistem pembahagian harta menurut islam dan bukannya datang dari hukum rekaan sendiri.

Anda mungkin selalu mendengar agen-agen takaful mencanangkan berkenaan hibah. Dari serendah-rendah amaun sehinggalah berjuta-juta ringgit (saya pun sendiri mengambil hibah melebihi RM1 juta). Saya bukanlah bercerita dari sudut agen-agen takaful walaupun saya sendiri adalah agen takaful. Anda akan mendengar saya bercakap dari sudut klien iaitu pemegang polisi sendiri. Saya akan membuat senarai mengikut ringkasan untuk memudahkan anda membacanya.

Hibah vs Simpanan
Saya akui bahawa saya memerlukan masa yang cukup panjang dan kerja yang amat keras (saya bukan orang kaya-raya beb) untuk membina simpanan kepada keluarga secara konventional iaitu menyimpan di dalam bank atau pelaburan yang bersifat risiko rendah. Jadi, saya melihat alternatif yang lebih baik iaitu hanya mempunyai komitmen simpanan keluarga yang rendah + amaun yang sudah tersedia apabila polisi takaful sudah aktif. Atas dasar komitmen, saya membuat caruman kepada polisi ini selama 20 tahun tetapi pelindungan hibah sehingga saya berumur 70 tahun (orang kata kalau lebih dari 60 tahun.. kira umur bonus sebenarnya). Jadi, target saya simpanan untuk keluarga sudah di’lock’ sekiranya terjadi sesuatu kepada saya.  Settle!

Hibah kepada diri sendiri
Anda biasa mendengar agen-agen takaful bercakap hibah untuk keluarga sekiranya anda meninggal dunia. Tetapi bagaimana kalau anda tidak mati tetapi tidak mampu bekerja? Saya pernah berjumpa rakan-rakan yang dulunya sihat walafiat, tetapi di atas sakit mahupun kemalangan.. status sihat bertukar kepada lumpuh (kalau bahasa takaful Total Permanent Disable). Sebelum ini saya mampu memberi wang kepada keluarga, setelah status ini saya akan menjadi beban kepada keluarga. Sebab apa? Saya akan menyebabkan keluarga (mungkin isteri dan anak2) bekerja untuk saya. Malah, ada kes dimana penceraian berlaku kerana tidak mampu menanggung kos ‘mayat hidup’. Betul.. kos untuk menguruskan ‘mayat hidup’ adalah tinggi. Di samping kos perubatan (kalau lumpuh disebabkan sakit), kos makan, kos pampers pakai buang (bukan murah ooo) dan lain-lain akan dibebankan kepada pencari nafkah. Jadi, saya beranggapan sekiranya saya sudah lumpuh, keluarga saya tidak akan terbeban.. dapat duit hibah, masukkan dalam AHB, Tabung Haji dan lain-lain pelaburan berisiko rendah, sudah memadai untuk perbelanjaan bulanan keluarga dan saya. Kalau simpanan hibah RM1 juta, dapat dividen paling busuk 6%:

RM60,000 (hasil dividen) / 12 bulan = RM5,000 sebulan [ ini kita citer kira kasar-kasar laa ]

Jadi, target saya simpanan yang dapat sekiranya saya Total Permanent Disable dah selesai. Sekurang-kurangnya saya menjadi ‘mayat hidup’ yang dapat beri pendapatan kepada keluarga dan diri sendiri.

Hibah kepada keluarga
Ini dah normal sekarang. Orang kata dah lali ayat ni kalau dengar dari mulut agen-agen takaful @ insurans. Jadi, keluarga saya ada hibah keluarga melebihi RM1 juta kalau saya meninggal dunia. Jadi benda yang sama saya lakukan iaitu membahagikan (ni wife dah dimaklumkan) iaitu saya kira secara kasar laa kalau pampasan hibah bersamaan RM 1 juta, kadar dividen 6% dan dibahagikan kepada 5 orang (isteri dan 4 orang anak).

RM5,000 / 5 orang = RM1,000 sebulan

Jadi saya rasa saya telah memberi pendapatan kepada ahli keluarga saya dan bukannya saya membebankan mereka dengan hutang yang saya kumpul.

Saya mengambil dua polisi iaitu:
– polisi A untuk hibah + bil hospital (medical card) + simpanan yang saya menjuruskan untuk menampung semaksimum yang mungkin kos rawatan + kos inflasi perubatan
– polisi B untuk hibah + saving (wang hari tua) yang menjurus kepada jumlah hibah yang lebih tinggi (kalau guna hibah medical card, pampasan life RM1 juta kena buat full medical check up + financial check up.. sebab malas @ takut sebenarnya).

Polisi A (hibah RM100,000 + simpanan [tak banyak pun sbb ni untuk protection]) + Polisi B (hibah RM1,000,000 + simpanan dijangka minimum RM260,000). Rasanya saya dah well plan untuk menghadapi risiko-risiko simpanan dengan memindahkan kos perubatan (tiap-tiap tahun ada je benda naik dalam perubatan) kepada pihak takaful dan wang simpanan berupa hibah juga dari pihak takaful. Sekurang-kurangnya urusan dunia saya dah selesai untuk keluarga mahupun diri sendiri.

poskad-1