Polisi Takaful Lapsed! Apa kesannya kepada anda?

POLISI LAPSED. Ini merupakan satu istilah yang biasa anda dan saya dengar apabila berada dalam industri takaful @ insuran. Bagi syarikat takaful @ insuran, klien-klien yang tidak membayar caruman sehingga 90 hari akan menyebabkan polisi klien tersebut dikategorikan LAPSED. Namun begitu, kesan ini banyak memberi impak kepada pemegang polisi sebenarnya. Biar saya huraikan satu persatu supaya yang mempunyai polisi atau bakal mempunyai polisi tahu kesannya kepada diri anda sendiri:

1. Polisi tersebut tidak boleh digunakan
– Apabila polisi anda dikategorikan sebagai ‘lapsed‘ maka anda tidak dilindungi. Jadi sekiranya anda mempunyai medical card maka medical card tidak boleh digunakan aka reject terus. Kalau polisi hibah, pembayaran hibah juga sukar untuk dibayar pampasannya. Rugi bukan?

2. Mengisytiharkan kesihatan anda kembali
– Anda harus mengisytiharkan kembali kesihatan anda dengan mengisi ‘Health Declaration Form’. Sekiranya pada waktu itu anda tidak mempunyai sebarang rekod kesihatan yang berisiko, maka anda akan lulus untuk menyambung polisi lapsed tersebut. Namun, sekiranya anda pernah membuat rawatan atau sedang membuat rawatan, maka anda akan dikategorikan sebagai pemegang polisi yang berisiko. Polisi anda mungkin akan menjadi loading (penambahan amaun caruman), exclusion (pengecualian perlindungan) atau decline (perlindungan polisi anda ditolak). Rugi berganda bukan?

3. Pembayaran caruman sekaligus 
– Apabila ingin mengaktifkan kembali polisi anda, ia harus dibuat pembayaran tunggakan secara sekaligus atau lump sump. Sekiranya jumlah polisi anda adalah RM150 dan tunggakan sebanyak 3 bulan, maka anda harus membayar RM450 sekaligus + health certification form. Membebankan? Ada sesetengah kes, klien sanggup membayar jumlah lapse apabila keadaan memerlukannya. Sebab apa? Kos rawatan berganda-ganda tinggi dari membayar jumlah lapsed (kes benar).

4. Waiting period bermula dari awal kembali
– Ini merupakan satu kesan yang amat buruk kepada polisi anda. Apabila polisi lapsed, maka waiting period bermula seperti anda baru mengambil polisi. Anda hanya dilindungi berdasarkan fasa-fasa masa tertentu iaitu ………. (kalau anda jadi klien saya, saya akan terangkan secara terperinci). Bayangkan kalau polisi anda sudah melepasi tempoh waiting period ni (bukan pendek waktunya beb…), maka polisi lapsed.. mula balik dari awal. Sakit ooo… percayalah apa yang saya cuba tekankan kat bahagian ni.

**Kalau agen anda banyak wassap atau menghantar reminder untuk buat bayaran caruman, salah satu sebabnya agen anda risau polisi anda menjadi lapsed.

Advertisements

Skim Cepat Kaya @ Kayap

Saya terpanggil untuk menulis artikel ini kerana melihat trend skim-skim ini semakin berleluasa dengan pelbagai wajah dan kulit. Dengan cengkaman kos taraf hidup yang semakin meninggi maka makin ramailah mat jenin @ minah jenin lahir kerana bermimpi-mimpi untuk menjadi cepat kaya. Ya, sebab itu skim-skim ini wujud dengan wajah yang bermacam-macam. Dari emas, pembinaan rumah, melabur di syarikat dan pelbagai-bagai lagi. Boleh dikatakan sudah ramai orang yang tertipu dengan skim cepat kaya, bukan hanya orang biasa-biasa malahan ada golongan yang terpelajar terperangkap dengan skim-skim sebegini. Biasanya skim-skim begini menawarkan jumlah pelaburan yang terlalu berlipatkaliganda.

Oleh itu, saya ingin berkongsi sedikit bagaimana untuk mengenali skim-skim yang akan men’kayap’kan anda tetapi meng’kaya’kan tokey-tokey skim ini.

  • Apakah produk yang ditawarkan? Produk yang selalu digunakan adalah mereka akan tolong menyimpan untuk anda. Ini bahasa manis.. kalau pelaburan emas, biar anda simpan sendiri. Kalau rumah lot, biar status tanah ditukar kepada nama anda dahulu.
  • Apakah keuntungan berlipatkali ganda? Ini kebiasaan yang akan diwar-warkan. Antara keuntungan anda berlipatkaliganda atau barangan tersebut tersangatlah murah.
  • Adakah bersandarkan kepada men’rekrut’ orang dibawah anda? Ada yang memberi diskaun sekiranya anda ajak kawan-kawan @ sedara mara.
  • Adakah memberi pelbagai pakej yang akan bersandarkan kepada keuntungan semata-mata? Dari termurah hingga termahal.
  • Adakah produk itu mendapat pengiktirafan, sekiranya ada maka tunjukkan hitam putihnya (bukti yang sahih)? Kadang kala ada yang menggunakan nama-nama orang politik dan artis.
  • Adakah mereka seperti memberi tekanan untuk anda mengambil/menjadi orang bawahan mereka? Ini biasanya mereka akan berkata peluang hanya datang sekali..

Bagaimana skim ini berfungsi?

Paling mudah, wang yang anda masukkan.. wang itulah juga akan diberikan sebahagian sedikit untuk anda. Maka anda pun akan bercakap, skim ini betul.. satu bulan, ok.. dua bulan, ok.. tiga bulan, masih.. maka anda akan mula canangkan kepada kawan-kawan, adik beradik, ipar duai dan mungkin kepada seluruh dunia! Mungkin dalam ramai-ramai, ada yang termakan umpan sebegini.. system pyramid ni mudah, bila yang bawah dah tak support @ tak berkembang.. maka ia akan berhenti dan mula menjadi masalah. Maka, selepas itu.. orang-orang sebegini akan mula tidak mengangkat telefon, sukar dihubungi, sibuk memanjang dan sebagainya. Selepas itu.. mereka akan hilang bersama-sama duit anda yang lebur.

Konsepnya mudah.. anda bagi RM10,000 maka pulangan yang dikatakan 10% setiap bulan. Ini contoh pengiraan:
– bulan 1: RM1,000 <– duit anda sebenarnya
– bulan 2: RM1,000 <– duit anda sebenarnya
– bulan 3: RM1,000 <– duit anda sebenarnya

Maka lagi RM7,000 mereka akan menghilangkan diri bersama-sama duit yang mereka perolehi. Anda nampak permainan mereka di sini.

Selain itu juga, anda jangan terlalu tamak apabila ditawarkan skim-skim sebegini kepada anda. Ia lebih kepada indah khabar dari rupa. Jadi, anda beringatlah sebelum terkena. Mereka selalunya bertukar-tukar taktik untuk memerangkap anda tapi hanya satu yang masih belum berubah. Memancing anda dengan jumlah keuntungan yang terlalu tinggi hingga ke syurga malahan menjadikan kocek anda penuh dengan sepantas kilat. Hati-hati kerana akhirnya poket mereka yang penuh dan bukannya poket anda. Ambillah masa untuk berfikir dan bagilah jawapan yang terbaik untuk menolak pelawaan mereka.

Saya pernah ditawarkan pelbagai skim-skim sebegini, namun apabila saya berpegang pada asas ilmu skim-skim ini maka selamatlah duit saya dari melebur ke dalam skim-skim ini. Ya, nama skim sentiasa berubah-ubah tetapi isi asal skim-skim ini adalah sama. Banyak yang apabila saya tunggu setahun dua.. maka terbongkarlah skim ini akan meng’kayap’kan poket sahaja. Harap ilmu ini bermanfaat kepada anda.

Anda ada di mana?

Assalamualaikum dan selamat pagi wahai pembaca sekalian, mungkin para pembaca pun sudah agak bosan dengan artikel-artikel yang sebelum ini berkisar tentang takaful sahaja. Nak tak nak, kita kena terima bahawa takaful adalah satu medium pertahanan dalam kewangan peribadi. Kali ini, saya ingin kongsikan sesuatu yang mungkin memberi gambaran tentang ilmu kewangan peribadi. Ramai daripada kita ingin dan bercita-cita menjadi bebas kewangan di mana wang bekerja untuk kita dan bukan sebaliknya. Sekiranya anda masih bekerja untuk mendapatkan wang, mungkin ini boleh memberi satu pembuka selera dari tips-tips saya ini. Nak tahu lebih lanjut? Meh membaca artikel yang saya tulis ni (penat ooo.. taip panjang-panjang ni).

pyramid2

Seperti yang anda ketahui, saya masih melanjutkan pelajaran dalam bidang Master in Business Administration. Secara teorinya, banyak ilmu-ilmu yang saya dapati berguna untuk membantu para pembaca dalam bidang kewangan peribadi. Piramid di atas adalah initiatif saya untuk memudahkan para pembaca memahami secara ringkas dan membandingkan pada aras manakah anda berada dan apakah yang anda boleh lakukannya untuk mendapat aras yang lebih baik. Saya sarankan kalau anda ada minuman kafein untuk menjana perkembangan sel-sel supaya lebih laju berhubung. Opss.. kalau anda alergi dengan kafein, jangan ikut saranan saya ini. 🙂

KEPERLUAN ASAS (Basic Needs)
Ok, kita mulakan dari paras yang terendah tetapi paling penting iaitu Keperluan Asas (Basic Needs) yang merangkumi perkara-perkara asas dalam kehidupan. Apa itu perkara asas sebenarnya? Perkara asas ialah perkara keperluan yang anda amat-amat perlukan di dalam kehidupan. Ini merupakan perkara asas seperti makan, minum, tidur, tempat berteduh, pengangkutan, telefon (sekarang orang dah takleh hidup tanpa benda ni.. saya pun sama. hehe), agama, seks, pasangan hidup dan lain-lain lagi. Jadi, memandangkan ini berkisar mengenai hal-hal kewangan, saya akan bercerita mengenai sesuatu yang berkaitan dengan wang seperi rumah, kenderaan, hp, makan, minum.. dan sebagainya.

Pada abad ini, boleh dikatakan ramai yang masih berada pada paras ini dan tidak mampu untuk maju ke atas kerana banyak wang dihabiskan kepada keperluan asas. Tidak dinafikan, ada yang betul-betul mendapat wang setiap bulan hanya untuk menampung perkara asas. Namun begitu, ada juga yang berbelanja perkara asas ini menjadi perkara kehendak seperti membeli sesuatu di atas kehendak @ nafsu diri sendiri. Sebagai contoh, seorang yang menggunakan wang pinjaman untuk membeli hp yang beribu-ribu harganya. Anda terkejut? Ramai sebenarnya yang membuat perkara sebegini. Jadi, selagi anda tidak tahu apa itu keperluan dan kehendak, maka selagi itulah anda menjadi hamster yang berlari di dalam gelung permainan perkara asas. Anda tidak boleh berada pada paras yang kedua tertinggi kerana anda sentiasa ketiadaan wang. Mahu tak mahu, anda bekerja untuk wang. Yang paling perit, anda dikawal oleh wang! Ia akan menarik dan menangguhkan kewangan anda selama yang mungkin kalau anda tidak sedar dan cuba naik ke paras yang lebih tinggi.

KEPERLUAN SEKURITI (Security Needs)
Ok, mari kita berada dan berpijak pada paras kedua. Anda sudah boleh menekan butang no. 2 di lif sekiranya anda sudah tahu membeza keperluan dan kehendak asas. Pada paras ini, ia dipecahkan kepada dua iaitu membina Dana Kecemasan (Emergency Fund) dan Teknik Pertahanan (Defensive Method).

Paling mudah, dana kecemasan adalah dana yang selalunya disarankan simpanan yang bertempoh 6 bulan – 12 bulan dari perbelanjaan anda setiap bulan. Untuk apakah dana kecemasan ini? Ia boleh dijadikan sebagai back up fund sekiranya anda kehilangan kerja atau menjadi dana kecemasan sekiranya terjadi sesuatu yang terjadi tanpa di sangka-sangka. Tempat simpanan wang ini adalah tempat yang mempunyai kecairan yang tinggi seperti bank @ tabung haji (sekarang dah boleh buat pengeluaran dari atm maybank/bank rakyat). Rasanya penerangan ini sudah memudahkan anda untuk memahami kenapa dana ini diperlukan.

Apabila sudah mempunyai dana kecemasan, kita naik sedikit untuk berada di paras Teknik Pertahanan (Defensive Method). Apa gunanya teknik pertahanan ni? Bahasa mudah, ia berfungsi untuk menghalang dari duit simpanan anda digunakan. Jadi, ia sedaya upaya akan menjadi pak guard atau bouncer (doorman) sebelum serangan dari luar @ dalam kepada simpanan anda. Ia nampak tidak berfungsi sebab macam pak pacak je, tetapi apabila serangan berlaku.. inilah orang kanan kepada anda dan yang anda akan harapkan. Rasanya anda tahu siapakah ia.. anda masih tidak tahu? Pelan polisi perubatan anda! Kuat atau lemah, bergantung pada polisi perubatan anda. Nak taknak, memang kos rawatan sentiasa naik tahun ke tahun. Kalau pelan polisi perubatan anda tergolong dalam sekali jentik dah terbang, maka pak guard anda hanya boleh menahan serangan dari budak-budak kecik sahaja. Kalau nak saya review polisi anda, insya’allah saya akan tolong.. Mungkin anda beranggapan tak penting pun benda ni, apa susah.. hospital kerajaan @ hospital separa kerajaan banyak. Kalau anda jenis tak selesa dengan kepadatan orang atau menunggu lama, anda tak sesuai untuk berada di hospital ini. Percayalah.. hospital ini bukan sahaja padat ngan orang Malaysia, orang luar negara pun sama-sama nak merasai benda subsidi ni. Selain itu, ia juga menyelamatkan wang simpanan anda sekiranya terjadi kejadian di mana anda memerlukan rawatan yang mencecah ribuan, belasan ribu malah puluhan ribu. Perkara ini yang menyebabkan wang simpanan hangus malah ada yang terpaksa mengadaikan asset kepada orang lain. Itu belum lagi apabila anda betul-betul berada dalam kesempitan iaitu menagih simpati dari orang ramai seperti yang anda baca di akhbar, facebook, whatsup, berita dan sebagainya. Tapi, harus diingat.. jangan terlampau membuat pelan polisi perubatan dengan sesuatu yang anda tidak perlu, dengan bahasa mudah Over Coverage. 🙂 Apabila anda sudah melepasi bahagian Keperluan Asas dan Keperluan Sekuriti (Dana Kecemasan & Teknik Pertahanan), maka anda bersedia untuk pergi ke paras yang lebih tinggi iaitu Keperluan Kekayaan. Tapi sebelum itu, ramai orang fokus kepada bahagian ini kerana ia nampak menyeronokkan.. sebab, anda boleh rasa What You Give, You Get Back.. (macam lagu Scorpions pula). Namun ramai juga yang terpaksa menjual asset mereka dalam paras ini (Keperluan Kekayaan) apabila tidak mempunyai Keperluan Sekuriti. Sekarang anda boleh menyandar sambil mengiyakan kata-kata saya ini.

Keperluan Kekayaan (Wealth Needs)
Hmm.. bagaimana anda rasa apabila berada pada paras yang lebih tinggi iaitu paras Keperluan Kekayaan (Wealth Needs). Ini merupakan batu loncatan untuk anda Membina Kekayaan (Wealth Creation) sebenarnya. Apabila anda sudah melepasi dua paras terbawah, secara automatik.. anda hanya dapat menfokuskan seratus peratus untuk membina kekayaan. Kalau main bola, sekiranya anda ada goal keeper dan benteng pertahanan yang super power, setentunya anda hanya perlukan score dan score bola ke dalam jaring pasukan lawan sahaja. Tentu bestkan.. sepak je dan bukannya di sepak. 🙂 Pada paras inilah yang membezakan orang panggil “Dari Wang Buat Wang”.

“This area (Wealth Needs) will be play by rich people or future rich people”.
Nurussalam Aziz

Ok, setelah dua tapak terbawah sudah kuat.. maka anda boleh fokuskan kepada fokus utama iaitu Bebas Kewangan (Financial Freedom). Untuk menjadi bebas kewangan, anda seharusnya membina Teknik Serangan (Attacking Method). Ia mempunyai pelbagai pilihan seperti rumah sewa, kilang sewa, kedai sewa, emas, unit amanah (unit trust), saham, pelabur kepada syarikat, membuka perniagaan sendiri dan pelbagai lagi. Kalau anda tidak mempunyai wang untuk menyerang, gunakan duit kwsp untuk dicarumkan ke dalam unit amanah yang memberi pulangan yang lebih baik dan semestinya patuh syariah (untuk orang Islam). Emas, anda boleh membeli sedikit demi sedikit. Bak kata pepatah.. sikit sikit, lama lama jadi bukit. Saham, ada duit lebihan baru main dan semestinya anda sanggup menanggung untung ruginya (peringatan: jangan guna duit pinjaman untuk main saham!). Rumah, kedai, kilang malahan bilik, selagi ada penyewa.. itu adalah asset anda. Bila takde penyewa.. ia menjadi liabiliti anda. Jadi pilih secara bijak! Ok, kini anda serang dan serang.. layankan je. Hihi. Selepas itu apa perlu buat untuk jadi Financial Freedom? Ini tipsnya.. hehe. Sila baca perenggan bawah ye. 🙂

Financial Freedom dengan bahasa mudahnya anda boleh goyang kaki tapi duit masuk sentiasa. Kenapa jadi macam tu, sebab duit bekerja untuk anda. Tetapi selalunya, bila dah paras ni, selalunya mereka akan menambah dan menambah lagi dan menjarakkan diri dari paras ketiga. Ada juga yang hanya goyang kaki dan melakukan tugas-tugas seharian, kata mereka “Aku nak fokus kehidupan seharian je dan selebihnya aku nak pergi beribadat @ bawak family bercuti”. (kata-kata dari salah seorang klien saya). Jadi, ada yang mereka mempunyai pendapatan dari hasil sewa (pinjaman dah habis), ada yang hanya dapat pendapatan dividen dari pelaburan low risk, ada yang dapat pendapatan dari duit pencen.. dan lain-lain lagi.

Anda mungkin terasa begitu jauh untuk mencapai paras tertinggi iaitu bebas kewangan, sekiranya anda ingat apa itu keperluan dan kehendak, sekuritikan simpanan dan menyerang.. tidak ada jauhnya. Mari mulakan dari Langkah Pertama! Panjang gak membebel dalam artikel kali ni ye. Harap-harap pembaca mendapat manfaat dari ilmu ini.