Relevankah Melabur Dalam TH dan AHB?

Alamak.. tengok tajuk ni agak risau saya dengan penerimaan para pembaca sekalian. Saya bukanlah ingin memberi sebarang keputusan mengenai tajuk ini tetapi hanya untuk memberi sedikit pandangan terhadap kedua-dua portfolio pelaburan yang bersifat risiko rendah. Ok, biar kita cerita sejarah pemberian dividen dari tahun 2011 sehingga terkini. Amanah Hartanah Bumiputera (AHB) dari tahun 2011 – 2017 manakala Tabung Haji (TH) dari tahun 2011 – 2016. Biar saya mulakan satu persatu.

Dalam penulisan saya sebelum ini, banyak diterangkan mengenai AHB dan terdapat beberapa perubahan dari artikel-artikel saya yang terdahulu iaitu kini anda boleh mula membuka akaun dengan 100 unit = RM100 (kalau dulu RM500) dan jumlah maksimum sudah bertukar dari RM400,000 (kalau dulu RM200,00). Mari kita lihat pula sejarah pemberian dividen (sila rujuk gambar kat bawah).

Kalau dikira secara 7 tahun (dari 2011 – 2017), saya dapat merumuskan bahawa pulangan dividen (tidak termasuk bonus) adalah 6.33% setahun dari 2011 sehingga 2017. Bahasa mudah 6.3% laa yer.. Kelebihan AHB ini ialah ia memberi pulangan yang lebih dari 6% (tanpa ditolak pelbagai caj spt Unit Trust dan Saham BSKL) dan akan diberi setiap 6 bulan sekali (Mac & September). Saya ada menulis bagaimana anda ingin manipulasi dengan pemberian dividen 2 kali setahun ni dalam artikel terdahulu. (boleh layari link ini: tips-gandakan-pelaburan-amanah-hartanah-bumiputera ). Kekurangan AHB pula adalah selalu kekurangan dana (dana cepat habis dibeli) dan tidak memiliki buku seperti ASB (menarik sebab boleh tengok angka simpanan makin menaik @ menurun).

Bagaimana pula dengan  Tabung Haji (TH)? Poftfolio pelaburan Tabung Haji pula berlainan sedikit dengan AHB iaitu dividen di beri secara tahunan (seperti ASB). Mari kita lihat pemberian dividen dari 2011 – 2016 (sila rujuk gambar di bawah).

Kalau dikira secara 6 tahun (dari 2011 – 2016), saya dapat merumuskan bahawa pulangan dividen adalah 5.67% setahun manakala bonus adalah 1.91% setahun. Kalau di campur dividen + bonus ia bersamaan  7.5 setahun dari tahun 2011 sehingga 2016. Cuma jika dilihat sekarang dividen makin menyusut iaitu kurang dari 6% untuk 2 tahun ke belakangan ini, agak rugi kepada yang mempunyai simpanan yang melebihi RM10,000. Ini kerana kiraan bonus hanya mengambil jumlah sama seperti kos minimum melakukan haji secara muasasah (haji kali pertama) iaitu RM10,000, lebihan dari RM10,00 tidak akan di kira (hanya mendapat dividen sahaja). Tujuan asal portfolio ini untuk anda menunaikan haji tapi disebabkan ia bersifat low risk dan memberi pulangan yang lebih baik dari fixed deposit, maka ia boleh digunapakai. Kekurangan Tabung Haji kelihatan pulangan dividen makin menguncup (seperti ASB) jika dilihat dari 10 tahun ke belakang. (boleh layari link ini: sejarah-dividen-tabung-haji ). Ia sama seperti AHB dan ASB iaitu pelaburan ini tidak ditolak caj-caj seperti anda melabur di dalam Unit Trust ataupun Saham BSKL.

Pada pengamatan saya, kedua-dua portfolio pelaburan ini masih relevan kepada golongan 50 tahun ke atas atau tanggungan (anak-anak di bawah umur 18 tahun) kerana penerimaan risiko haruslah rendah kepada mereka di samping memberi pulangan yang masih baik. Namun begitu, golongan ini boleh mengagihkan beberapa peratus dalam Unit Amanah (Unit Trust) untuk mendapatkan pulangan yang lebih tinggi (benchmark untuk menjadikan unit trust yang bagus adalah lebih daripada 8% setahun). Kepada yang ingin memberi pelaburan yang lebih baik, anda boleh mula melabur dalam Unit Amanah atau mula berjinak dengan pasaran saham. Namun begitu, kalau anda jenis tidak berminat dengan pasaran saham BSKL.. mungkin anda boleh bermain dengan Unit Amanah kerana anda boleh pecahkan portfolio dari risiko rendah, sederhana dan tinggi. Saya? Sudah bermula bermain dalam kategori tinggi atau high risk (prefer) tapi masih tidak meninggalkan low & medium risk.

Insya’allah selepas ini saya boleh sharing pula mengenai Unit Amanah dan Pasaran Saham BSKL. 🙂

Advertisements

Saya dan RM1,000,000.00 tunai

Pada mulanya saya terfikir-fikir, macam mana nak ada satu dana sekurang-kurangnya RM1,000,000.00. Nak kumpul dari keringat iaitu simpan secara bulan-bulan. Nampak mustahil tapi boleh berlaku, kena kerja keras lagi aaa. Kemudian terdetik di hati, macam mana orang kaya menjadi bertambah kaya.. apa resepi mereka? Ini yang selalu bermain-main di fikiran. Setelah saya mengkaji dan bertanya sendiri dari para-para jutawan, ini jawapan mereka. “Invest di sini (sambil menunjuk kat kepala) dan tinggalkan aset kepada legasi (legasi pun kena di invest minda gak, kalau tak habis aset di jual).” Itu adalah resepi yang mudah bagi saya tapi agak susah bagi orang lain. Konsep saya amat mudah, “Hidup janganlah bertuankan duit tetapi biarlah duit itu bertuankan kita”. Ada satu lagi yang saya sandarkan sebagai umat Islam iaitu “Dunia hanya tempat untuk bercucuk tanam, hasilnya nanti kita dapat di Akhirat“. Saya tidak boleh ‘predict’ sampai bila saya dapat hidup di dunia yang sementara ni tapi saya dapat pastikan satu aset simpanan tunai kepada isteri dan anak-anak saya. Itu sudah cukup melegakan saya.. dengan kata lain, hal dunia dah settle, hal akhirat dah boleh usaha lebih dan focus selepas ni.

Dengan mudah, saya melihat produk takaful ada kriteria yang memenuhi ciri-ciri yang saya ingini iaitu dana dah tersedia, boleh bayar beransur-ansur, hibah (lebih cepat berbanding wasiat), simpanan dan lain-lain lagi (banyak kriteria-kriteria yang saya tulis). Sebelum ini memang banyak produk takaful yang saya ketahui memberi RM1,000,000.00 tunai kepada legasi (sekiranya saya meninggal dunia), selalunya ia perlu mendapat pelepasan dari ‘underwriter‘ dengan melihat dari sudut kewangan dan kesihatan pada tahap A. Walaupun saya ni masih sihat, saya pun malas nak buat ‘full medical check up’. Sebenarnya fobia skit kalau bab-bab check up ni. Hahaha.. Ada yang memberi pulangan simpanan yang tidah mencukupi bagi saya atau komitmen yang terlalu lama (ini selalu berlaku pada polisi life + medical card). Saya berfikir dari dua sudut iaitu simpanan kepada legasi + simpanan kepada saya sendiri dengan komitmen yang boleh diterima, lalu pencarian produk takaful dari pelbagai syarikat mula di cari dan di tapis (walaupun saya ni agen AIA Takaful, tetap mencari produk-produk dari pengendali takaful yang lain juga yang mungkin memenuhi kriteria saya). Akhirnya, pada awal bulan 2016 kedengaran sesuatu yang saya gemari iaitu AIA mengeluarkan satu plan yang dikenali sebagai A-Life Signature-i. Isteri saya pun tak tahu saya ambil plan polisi ini sebenarnya. 🙂

Antara yang menarik perhatian saya adalah:
jumlah pampasan (beri kepada legasi.. saya ambil RM1,000,000): 100% kematian biasa @ TPD, 200% mengerjakan haji @ umrah dan 300% kematian akibat menggunakan public transport
maturnity booster
(simpanan untuk saya @ retirement plan saya) : 20% dari nilai akaun. Bagi saya ini sudah bagus..
shariah compliance: banyak simpanan yang baik ada masalah patuh syariah.
flexibility: saya buat payment selama 20 tahun dan nilai pampasan sehingga umur 70 tahun (akan di ubah apabila mempunyai bajet yang lebih baik, mungkin diubah sehingga umur 100 tahun [bertolak ansur dengan risiko dan komitmen]).

Pada penghujung bulan May 2016, saya telah mengambil keputusan untuk ‘submit application‘ dan Alhamdulillah approve tanpa perlu medical check up dan financial check (kriteria ni sehingga 14 June 2016 sahaja.. lepas ni rasanya kena check aaa). Ini gambar saya punya quotation asal iaitu contribution 20 tahun dan coverage sehingga 70 tahun (boleh ubah nanti).. short pay n high return (ini style yang sesuai dengan saya). Jumlah pampasan RM1,000,000.

signature_i

Quotation asal yang saya buat.. ada 4 quotation sebenarnya. Ini yang saya pilih untuk diri sendiri.

aia account value signature-i

Ini pula merupakan jumlah simpanan yang terkumpul (baru masuk 2 bulan)

Dari sudut ini, saya rasa ia dah menunjukkan bagaimana jumlah simpanan ini. Sebagai contoh (lihat dari sudut saya), contribution untuk 2 bulan adalah RM1,694 dan sekiranya dibuat pengasingan secara kasar:
1. RM1,141 kepada dana legasi iaitu simpanan RM1,000,000
2. RM552.29 kepada dana simpanan sendiri

Namun, contribution kepada dana legasi akan semakin menurun disebabkan yuran wakalah @ tabarru yang semakin menurun (tahun ke-7 dah jadi 0%) dan akan menaikkan dana simpanan dari setahun ke setahun. Selepas 20 tahun, dah tak perlu fikir pasal contribution iaitu pada umur 56 tahun. Anggaran simpanan pada waktu itu lebih daripada RM300,000.00 (ini priority kedua.. yang pertama adalah keluarga dan legasi saya sendiri). Ini cara saya mengambil peluang ketika ia datang.. saya memang seorang Opportunists. Ini cara yang sesuai untuk saya, untuk anda.. hanya anda boleh tahu jawapannya.

Tips gandakan pelaburan Amanah Hartanah Bumiputera?

logo ahb

Terlalu lama saya tidak menulis tips-tips atau artikel berkaitan pelaburan berisiko rendah. Isu kali ini berkaitan dengan Amanah Hartanah Bumiputera (AHB) yang pada masa kini masih memberi pulangan melebihi 6% – 7% setahun. Pada saya masih melebihi garis panduan yang dijanjikan oleh PNB iaitu 6% setahun. Sudah di kira ok untuk sesiapa yang menginginkan pelaburan yang berisiko rendah dan patuh syariah (tiada was-was @ khilaf). Saya tidak mahu membandingkan dengan pelaburan ASB kerana kedua-dua portfolio ini agak ‘panas’ malahan tidak bagus kalau nak bandingkan sesuatu yang tidak sama tarafnya (syariah dan tidak patuh syariah sepenuhnya).

Pada pengamatan saya, memandangkan AHB memberi pulangan dividen sebanyak 2 kali setahun.. mungkin anda boleh mengaplikasikan tips ini untuk mengoptimumkan pulangan dividen.
– dividen pada 6 bulan sekali (fasa 1 dan fasa 2) dimasukkan kembali di dalam akaun AHB

Sebagai contoh (kiraan kasar sahaja):

  1. Anda mempunyai simpanan AHB sebanyak RM10,000 dan pulangan fasa 1 pertama adalah 3.3% bermakna bayaran dividen untuk fasa 1 adalah RM165 (masukkan kembali ke AHB). Maka RM10,000 + RM330 = RM10,330. Jadi pengiraan untuk fasa 2 akan mendapat lebihan akan dikira pada RM10,330 (ini belum dikira anda masukkan wang secara bulanan).
  2. Jadi ia memberi perbezaan kepada cara pengiraan dividen kerana anda dapat melabur dengan jumlah yang berlainan hanya hasil dari pemberian dividen (fasa 1 atau 2). Begitulah untuk tahun hadapan dan seterusnya.

Memandangkan banyak pelaburan berisiko rendah yang memberi pulangan dividen secara tahunan, eloklah anda mengambil kelebihan dari AHB yang memberi pulangan dividen secara 6 bulan sekali. Yang best, patuh syariah dan zakat sudah dipotong. Feel free with your soul right?

Ingat.. Kawallah wang anda dan bukanlah wang yang mengawal anda. Kawal @ Di Kawal… Nurussalam Aziz.

** Saya bukanlah pekerja yang bekerja di Amanah Hartanah Bumiputera tetapi pelabur seperti anda juga!