Pelaburan + Perlindungan

aia-signature

Ramai antara kira terlalu menumpukan segala usaha dan keringat kepada pelaburan semata-mata, dengan kata lain.. mode menyerang! Tapi bagaimana pula sekiranya anda pula diserang? Anda mampu untuk bertahan? Kalau anda boleh berkata dengan penuh confident kata Ya, maka anda sudah bersedia dalam pertahanan dan menyerang. Bagaimana kalau anda tidak berani berkata Ya, maka anda akan menjual aset sekiranya anda tak mampu bertahan dari di serang. Ini mungkin boleh menjadi alternatif kepada anda.. maaf kalau penerangan ini terlalu panjang sebab saya akan terangkan secara terperinci.

AIA Public Takaful mempunyai dua jenis pelan iaitu A-Enrich Gold-i dan A-Life Signature-i. Namun, pada pendapat saya A-Life Signature-i mempunyai lebih kelebihan dari segi manfaat dan value for money. Tapi ini pendapat saya semata-mata, bukanlah jawapan dari agen-agen atau AIA Public Takaful. Ok, biar saya kupas lembaran demi lembaran supaya anda lebih faham apa yang saya ingin katakan. Pada asasnya, A-Life Signature-i memberi kelebihan dari segi ini iaitu:
1. mendapat 200% daripada jumlah Faedah Kematian Akibat Kemalangan (sebelum umur 70 tahun)
2. mendapat 200% daripada jumlah Faedah Kematian Ketika Haji @ Umrah
3. mendapat 300% daripada jumlah Faedah Kematian Akibat Kemalangan Menggunakan Pengangkutan Awam
4. mendapat 20% daripada jumlah Faedah Kematian (selepas umur 80 tahun)

A-Life Signature-i boleh dijadikan sebagai Mortgage Level Term Takaful (MLTT) dalam memberi takaful kepada premis @ rumah. Jadi kita tengok apa kelebihan MLTT dengan menggunakan pelan A-Life Signature-i. Biar saya buat perbandingan antara MRTT vs MLTT.

1. Mortgage Reducing Term Takaful (MRTT)
MRTT merupakan satu kaedah takaful yang akan mengikut dengan baki pinjaman yang ada dengan pihak bank. Dengan kata lain, semakin kurang jumlah pinjaman maka makin kuranglah nilai MRTT. Sekiranya terjadi kematian @ hilang upaya kekal kepada pembayar pinjaman, maka MRTT akan membayar baki pinjaman rumah tanpa ada ‘cash value in hand’ kepada pewaris. Sebagai contoh, nilai pinjaman rumah RM1,000,000 dan selepas 20 tahun.. nilai hutang pinjaman yang tinggal adalah RM400,000, maka MRTT akan membayar baki RM400,000 kepada pihak bank. Nilai ‘cash value in hand’ kepada isteri @ anak-anak adalah RM0. Kalau takde MRTT, maka isteri haruslah membayar komitmen bulanan rumah untuk mengelak rumah dilelong oleh pihak bank. So, minimum pertahanan adalah MRTT (takaful) atau MRTA (konventional). MRTT tidak boleh dipindah milik kepada premis yang lain @ harus membayar MRTT yang baru sekiranya membuat proses ‘refinance’.

2. Mortgage Level Term Takaful (MLTT) dengan A-Life Signature-i
MLTT merupakan satu kaedah pelan takaful yang dikeluarkan oleh AIA. Nilai takaful (sum covered) tidak akan berubah seiring dengan baki jumlah pinjaman. Sekiranya terjadi kematian, hilang upaya kekal atau penyakit kritikal kepada pembayar pinjaman maka (nilai takaful – baki pinjaman = nilai cash value in hand). Sebagai contoh, nilai takaful adalah RM1,000,000 (jumlah nilai takaful bergantung kepada anda untuk lebih, sama @ kurang) dan selepas 20 tahun.. nilai baki pinjaman yang tinggal adalah RM400,000. Katakan pembayar meninggal dunia akibat kemalangan keesokkannya, maka nilai takaful (RM1,000,000) – nilai baki pinjaman (RM400,000) = RM600,000. Betul tak? Kurang tepat, dengan A-Life Signature-i  anda akan mendapat lebih! Anda masih ingat sekiranya Kematian Akibat Kemalangan, pewaris akan mendapat 200% dari nilai takaful. Jadi, kiraan mudah adalah [nilai takaful (RM1,000,000) x gandaan (2)] – baki pinjaman (RM400,000) = RM1,600,000 cash value in hand!

Belum habis lagi, A-Life Signature-i mempunyai eleman-eleman pelaburan maka anda boleh lihat jumlah pelaburan yang terkumpul sebanyak 20 tahun (saya gunakan polisi yang saya ambil untuk memberi anggaran angka kepada anda). Jumlah pelaburan yang digariskan oleh Bank Negara adalah RM259,000 (ini bergantung kepada prestasi pelaburan unit amanah). Jadi, RM1,600,000 + RM259,000 = RM1,859,000. Ini adalah jumlah tunai kepada isteri dan anak-anak anda! Ok, katakan ia dilaburkan dalam pelaburan yang memberi pulangan sebanyak 6% setahun (pelaburan berisiko rendah) maka 0.06% x RM1,859,000 = RM111,540. Nilai RM111,540 dibahagikan kepada 12 bulan = RM9,295 sebulan! Jadi, keluarga anda dapat memiliki rumah + cash value in hand (RM9,295 sebulan). Berapa nilai kasar pewaris anda dapat, RM1,000,000 (rumah) dan RM1,859,000 (tunai).

Ini bukanlah anda menjual untuk dunia tetapi sekurang-kurangnya anda tinggalkan sesuatu untuk keluarga anda tidak merempat setelah anda tiada. Kematian adalah pasti tetapi bagaimana anda meninggal yang akan membezakan kehidupan ahli keluarga yang bergantung kepada anda selama ini. Ok.. tak bestlah cerita pasal kematian ni, orang lain yang dapat hasil. Diri sendiri penat je.. Mari kita cerita sekiranya anda hidup dan hanya mengambil jumlah simpanan yang dilaburkan. Saya akan menggunakan polisi saya sebagai penanda aras untuk memberi anggaran angka kepada anda. Kita tinggalkan kes MRTT vs MLTT.

Simpanan Pelaburan
Dalam polisi yang saya miliki, saya membuat spesifikasi seperti ini.. nilai takaful adalah RM1,000,000, tempoh caruman adalah 20 tahun (boleh ubah mengikut kesesuaian seperti 5 tahun, 10 tahun, 20 tahun atau sehingga tempoh perlindungan) dan tempoh perlindungan adalah 30 tahun. Jadi, memandangkan saya mengambil jumlah simpanan yang dilaburkan selepas tamat tempoh perlindungan, jumlah terkumpul adalah RM302,600. Dengan A-Life Signature-i, anda akan memperolehi bonus 20% (maturity booster) dari nilai simpanan iaitu 20% x Rm302,600 = RM60,520. Jadi, sekarang nilai terkumpul adalah RM363,120! Dengan caruman tambahan RM10 sebulan, anda boleh menjadi ahli kelab AIA Vitality (akan saya terangkan pada artikel yang lain). AIA Vitality merupakankad keahlian yang memberhakkan anda mendapat GANJARAN untuk usaha yang dilakukan oleh anda supaya kekal sihat. Apa kelebihan AIA Vitality dalam konteks ini? Anda dapat 20% (signature bonus) dari nilai simpanan iaitu tambah lagi RM60,520 extra. Jadi, berapa jumlah simpanan yang anda perolehi? RM423,640! Katakanlah, anda taknak usik duit tu dan hanya nak ambil dividen.. maka dilaburkan dalam pelaburan yang memberi pulangan sebanyak 6% setahun (pelaburan berisiko rendah). 6% x RM423,640 = RM25,418.40. Kemudian anda bahagi dengan 12 bulan.. maka RM25,418.40 bahagi 12 = RM2,118.20 sebulan! Anda rasa berbaloi? Tapi, pastikan anda memiliki kad perubatan untuk mengelak simpanan anda diserang oleh penyakit-penyakit yang membuatkan simpanan anda lenyap sedikit demi sedikit. Ya, transfer all hospitalization costs to AIA Public Takaful.

Tetapi, anda tidak boleh membuat perbandingan dari (pure investment) vs (investment + protection). Tak adil tu! Pure investment hanya target capital gain tetapi takaful membahagikan jumlah caruman kepada investment dan protection. Sebagai contoh, di dalam A-Life Signature-i telah membuat pecahan seperti berikut (berdasarkan polisi saya):
1. Pecahan kepada simpanan (tempoh caruman 20 tahun):
tahun 1: 40%, tahun 2: 40%, tahun 3: 70%, tahun 4: 75%, tahun 5: 90%, tahun 6: 90%, tahun 7 & ke atas: 100%

2. Untuk mendapat nilai simpanan yang lebih tinggi, anda mungkin boleh memperolehi pecahan kepada simpanan seperti ini (tempoh caruman 10 tahun):
tahun 1: 60%, tahun 2: 64%, tahun 3: 78%, tahun 4: 83%, tahun 5: 95%, tahun 6: 95%, tahun 7 & ke atas: 100%

Ok, bagaimana pula sekiranya anda ditimpa musibah seawal hari polisi anda aktif? Iaitu polisi anda baru aktif selama 1 hari! Katakan anda meninggal dunia akibat kemalangan menggunakan pengangkutan awam. Dalam terma takaful, pengangkutan adalah kenderaan (bas, komuter, LRT, kapal terbang.. teksi tidak masuk list yer) atau lif (yang mengangkut penumpang.. lif bangunan pembinaan tak masuk list gak). Ini lebih straight forward iaitu:

1. Disebabkan nilai takaful adalah RM1,000,000 maka waris anda layak mendapat 300% iaitu bersamaan RM3,000,000 tunai. Nak kena kira jugak ke pecahan bulanan? Kesian lak kat anda kan.. so saya tolong kirakan kepada anda. Wang tunai tersebut dimasukkan ke pelaburan berisiko rendah iaitu 6% maka dividen yang diperolehi adalah RM180,000 dibahagi dengan 12 bulan = RM15,000 sebulan! Ini adalah nilai tunai kepada ahli keluarga anda..

**Takaful bukanlah untuk membuat duit, ia merupakan persediaan sekiranya kejadian berlaku secara tiba-tiba kepada pemberi nafkah yang utama.

Advertisements

Istilah Total Permanent Disable (TPD)

close up mid section view of a man sitting in a wheelchair

Saya membuat artikel-artikel ini sebagai rujukan untuk para bakal-bakal klien mahupun klien disebabkan terdapat ramai daripada pemegang polisi mahupun agen yang tidak betul-betul faham istilah-istilah dalam polisi. Biar saya terangkan secara ‘bahasa mudah’ supaya memudahkan anda semua.

Total Permanent Disable (TPD) @ Hilang Upaya Menyeluruh dan Kekal (Sebarang Pekerjaan)
1. tak boleh melakukan pekerjaan (minimum 6 bulan) sebab cedera, sakit atau menghidapi penyakit; dan
2. tengah buat rawatan biasa dan pemulihan di Pengamal Perubatan Berdaftar (hospital @ klinik la.. dukun takleh yer); dan
3. sudah buat rawatan dan pemulihan tapi masih tak boleh bekerja atau melakukan aktiviti-aktiviti kehidupan harian;

Apa itu aktiviti kehidupan harian?
1. Boleh bangun dan duduk tanpa bantuan orang lain
2. Boleh bergerak ke sana sini tanpa bantuan orang lain
3. Boleh menjaga kebersihan diri termasuk buang air besar & kecil tanpa bantuan orang lain
4. Boleh pakai baju dan seluar tanpa bantuan orang lain
5. Boleh makan dan minum tanpa bantuan orang lain

Kisah bercuti di Vila A’famosa (Alor Gajah, Melaka)

20161204_185544
Sebenarnya sekadar berkongsi pasal pengalaman bercuti di sini. Jarak takdelah jauh dari rumah iaitu 136km sahaja dari rumah. Bercuti ni sempena pihak agensi (PJ Ridzuan) buat makan-makan & lepak (2 hari 1 malam) kat sini sempena agensi menjadi One Million Dollar Agency. Agensi kami ni takde laa ramai & besar but with komited agents, so leader ingin celebrated this. Aku sekeluarga tak pergi lama, bertolak selepas Zohor dan balik pada lewat malam pada hari yang sama (isteri dah takde AL, dah simpan untuk menimang bayi yang ke-4 pada jangkaan doktor 31/12/2016). Alhamdulillah.. diberikan rezeki anak-anak.

Masa sampai tu, aku adalah orang yang ketiga.. orang pertama adalah Ridzuan + Sasha + anak2 (leader), Zaid + family (client aku + agen) dan setentunya aku sekeluarga. Seperti biasa, masa sampai.. angkat barang itu ini untuk memudahkan urusan. Dah selesai angkat, settlekan pulak anak-anak untuk mandi kolam. Kolam mandi ni individu di luar laman vila, so ok aa. Kolam agak dalam untuk budak-budak kecil, memang perlu dipantau selalu. Aku seperti biasa, bila sampai ke kawasan baru.. mula tengok kawasan. Ok ke idak.. bagi aku, everything just nice. Laman, keluasan, environment.. everything nice. Cuma kalau nak ke jalan besar, agak jauh aa.. memang dari pintu gerbang A’famosa, masuk jauh ke dalam. Tak silap aku, ada terlihat kelibat A’farmosa Theme Park sebelah kanan.. vila ni kena pergi atas lagi.

20161204_185444

Yang atas tu.. pembuka cerita je, sebenarnya aku nak cerita kejadian anak no-3 (baru 2 tahun) yang lemas ketika bermain kolam. Ini aku nak menceritakan betapa pentingnya memantau anak-anak ketika mereka bermain kolam. Even kolam (kolam PVC) tu tidaklah dalam dan anak-anak memang berhampiran dengan anda. Ada banyak kes yang aku lihat sendiri pada sesi mandi manda sebelum ni, anak-anak lemas dihadapan ibubapa yang sibuk bersembang @ bermain handphone. Malah ada anaknya memang berada di depan mata tapi anak kecil tu dah lemas terkapai-kapai. Ibunya tak sedar anaknya lemas sebab sibuk dok sembang ngan ibu disebelahnya. Don’t lost your sight even 1 second… itu pengajarannya.

20161204_185250

Kes aku agak berbeza sikit sebab aku dah bagitau kat orang rumah. Anak aku no 3 ni duduk kat tangga yang dalam kolam tu. Aku masuk ke dalam untuk solat sebenarnya.. tapi entahlah aku jadi macam tak senang duduk kat dalam. Dok mundar mandir untuk solat asar, pastu dok bersembang untuk letak belon2 huruf tu. Duk bincang2.. sekali dengan isteri aku mintak tolong. Aku apa lagi.. bila dengar suara cemas dari isteri, meluru laa laju ke arah kolam. Sekali nampak.. anak no 3 dok terkapai2. Memang kalau nak tarik dari kiri, kanan @ depan.. memang tak sampai. Aku dengan hp di tangan.. terus berlari ke arah anak aku yang terkapai2 tadi. Masa dah nak sampai.. aku lihat tangannya mula dah mula tidak memberi respon yang dirinya tengah lemas. Mula terkulai dan badan mula berada dalam keadaan meniarap. Kebussshhhhhh.. aku terus terjun masuk ke dalam kolam air. Aku terus angkat bagi kepala anak aku keluar dari permukaan air. Dari bawah air, aku lihat anakku ini menyedut udara apabila kepala keluar dari permukaan air. Haaaa.. haaa.. Alhamdulillah. Tak perlu buat CPR… (memang aku tak tau nak buat sebenarnya). Aku terus angkat ke tepi kolam dan tepuk-tepuk belakang anak aku dalam keadaan badannya seperti sujud pada peha aku. Aku nak lihat ada tak air keluar.. takde air. So aku serahkan kepada isteri untuk teruskan tepuk-tepuk belakang dan membuang udara yang mungkin ada (istilah isteri aku sebenarnya tu..). Bila tengok anak aku stabil.. aku mula seluk poket, nasib baik hanya kunci kereta + jam tangan je. Hp sempat aku letak di tepi kolam air sebenarnya. Pick up all things and jemur. Dah tengok pakaian dah basah & waktu solat masih panjang, aku terjun mandi + pantau anak-anak team members + anak-anak aku sekali. Anak no 3 masuk dalam main pasang Lego.. hehehe.

Dalam duduk dalam kolam tu, ada 2 kali kejadian yang anak-anak team members kecil ni hampir lemas. Pertama, anaknya tergelongor jatuh betul-betul belakang ayahnya sebab kolam ni PVC.. so agak licin. Sib baik ayah sempat pusing ke belakang, belum sempat aku bagitau.. kira less 1 second aa. Kedua, anak team member yang baru sampai.. tukar baju & terus terjun. Aku kat penjuru kolam dah move depan n ayahnya ada berdekatan suruhnya anaknya ke tepi. Kira anaknya dah sedikit tercunggap-cunggap dan panik. Hilang panik bila dia dah rapat ke bahagian tangga dan dinding kolam. Aku masih duduk di dalam kolam sebagai pemerhati. Dah macam Bay Watch lak.. Hahaha. Dah berendam dekat 2 jam dan aku tengok macam budak-budak ni taknak naik lagi, aku naik untuk solat dan bagitau kat team members yang lain untuk tengok-tengokkan budak-budak tu. Masuk pun mandi dengan tenang n selesaikan solat asar. (Six sense aku agak kuat kalau ada benda-benda bahaya akan berlaku). So enjoy makan BBQ, Spagetti, Coleslaw, kek keju, kek oren, ..etc. Tapi mata masih memantau budak-budak mandi yang dah mencecah 3 jam. Tak kecut ke diaorang ni yerr.. takpe laa, enjoy the day.

20161204_185901

20161204_185913_hdr
Beberapa petua yang aku buat sebelum dan selepas apabila budak2 lemas:
1. Mata sentiasa awasi anak-anak mandi (bayangkan aku ada 3 orang hero.. berlari sana sini)
2. Lihat kawasan yang berbahaya seperti licin, kolam yang dalam, keadaan mozek yang dah pecah..etc.
3. Jangan letak benda2 elektronik kat poket (kalau nak bawak..sila pegang)
4. Jangan bawak wallet (kalau isteri ada, bagi kat isteri pegang)
5. PALING PENTING.. JANGAN PANIK! Kalau anda panik, badan jadi tak berfungsi dan otak anda akan pening nak buat langkah-langkah apa seterusnya. Kalau tak panik, within less 1 second.. anda tahu nak buat apa. Otak anda tahu untuk menganalisa dan melakukan langkah-langkah seterusnya.

Pengalaman anak pertama yang lemas.. ditolak anak kedua di kolam renang dewasa mengajar aku supaya tidak panik. Tapi sebenarnya aku dulu pernah beberapa kali hampir lemas. Jadi pengalaman diri sendiri yang membuatkan aku tidak mudah panik apabila keadaan diri sendiri yang lemas @ orang lain yang lemas.

Tips kalau diri sendiri lemas:
1. JANGAN PANIK! Tenangkan diri dan fikirkan langkah seterusnya.
2. Kalau badan meniarap ke belakang, cuba pusingkan badan supaya meniarap ke depan @ posisi yang lebih stabil
3. Apungkan diri.. paling mudah apungkan seperti anjing iaitu keluarkan kepala dari air (selalunya air berada di paras mulut)sambil tangan2 n kaki kayuh. Ini teknik paling mudah.
4. Cari tebing yang boleh dicapai..
5. Anda dah selamat..